廿載磨一劍，今朝終出鞘。

　　11月30日下午5點(diǎn)，國(guó)務(wù)院法制辦公室全文公布《存款保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）》，向社會(huì)各界征求意見(jiàn)，標(biāo)志著醞釀20多年的存款保險(xiǎn)制度即將建立。

　　一項(xiàng)基礎(chǔ)制度

　　世界上110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度

　　存款保險(xiǎn)制度又稱存款保障制度，通俗地說(shuō)，是指國(guó)家以立法的形式，強(qiáng)制要求銀行、信用社等吸收存款的金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定繳納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)個(gè)別銀行經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題、存款人利益可能受損時(shí)，及時(shí)動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金向存款人償付受保存款，并采取必要措施維護(hù)存款及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。

　　現(xiàn)代意義上的存款保險(xiǎn)制度誕生于上世紀(jì)大蕭條時(shí)期的美國(guó)。1929年至1933年，美國(guó)有9755家銀行倒閉，年均倒閉2400多家，存款人和銀行業(yè)風(fēng)聲鶴唳，陷入極度恐慌。為此，美國(guó)于1933年出臺(tái)《格拉斯—斯蒂格爾法》，成立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，將全美97%的存款人納入保障。這樣一來(lái)，當(dāng)銀行發(fā)生問(wèn)題時(shí)，儲(chǔ)戶不必盲目擠兌，遏制了恐慌情緒的蔓延，維護(hù)了銀行體系的穩(wěn)定。

　　“存款保險(xiǎn)制度建立的最初10年里，美國(guó)每年倒閉的銀行銳減為50家左右；其后從1945年至1980年，每年只有5家左右銀行倒閉”，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟(jì)研究部副部長(zhǎng)魏加寧說(shuō)。

　　時(shí)至今日，存款保險(xiǎn)已是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下各國(guó)普遍實(shí)施的、基礎(chǔ)性的金融制度。目前，世界上有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。二十國(guó)集團(tuán)成員中，除南非、沙特和我國(guó)外，都已建立了這項(xiàng)制度。

　　在我國(guó)，存款保險(xiǎn)制度可謂充分醞釀、堅(jiān)定前行。早在1993年，《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》就提出，“建立存款保險(xiǎn)基金，保障社會(huì)公眾利益”。

　　歷經(jīng)20多年的風(fēng)雨磨礪，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度終將橫空出世。

　　一次重大改革

　　有利于更好地保護(hù)存款人權(quán)益、加強(qiáng)和完善金融安全網(wǎng)、為下一步金融改革創(chuàng)造條件

　　這是一次意義深遠(yuǎn)的重大金融改革。

　　——建立存款保險(xiǎn)制度，有利于更好地保護(hù)存款人權(quán)益，維護(hù)金融市場(chǎng)和公眾對(duì)我國(guó)銀行體系的信心。

　　存款保險(xiǎn)制度以立法的形式為公眾存款安全提供明確的法律保障，有助于形成“存款有安全保障”的穩(wěn)定預(yù)期；同時(shí)，要求設(shè)立專門的存款保險(xiǎn)基金，如果個(gè)別金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題，最終可用存款保險(xiǎn)基金進(jìn)行及時(shí)償付，有助于保護(hù)存款人權(quán)益。

　　“從2008年至2011年底，美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司先后關(guān)閉了414家銀行，平均每三天一家，但卻沒(méi)有一家銀行出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象，絕大多數(shù)儲(chǔ)戶也沒(méi)有因?yàn)殂y行倒閉而受到任何影響，存款保險(xiǎn)制度在其中居功至偉”，中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所副所長(zhǎng)宗良說(shuō)。

　　——建立存款保險(xiǎn)制度，有利于進(jìn)一步加強(qiáng)和完善我國(guó)金融安全網(wǎng)，增強(qiáng)我國(guó)金融業(yè)抵御和處置風(fēng)險(xiǎn)的能力。

　　一般來(lái)說(shuō)，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險(xiǎn)制度三個(gè)部分組成。中央銀行可以通過(guò)加強(qiáng)宏觀管理、提供流動(dòng)性支持等措施維護(hù)銀行體系穩(wěn)定；審慎監(jiān)管有利于促進(jìn)銀行穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營(yíng)；存款保險(xiǎn)制度的作用則主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：

　　其一，通過(guò)宣布明確的法律保障政策，穩(wěn)定市場(chǎng)和存款人信心，切斷恐慌心理和風(fēng)險(xiǎn)的傳染鏈條，防止形成區(qū)域性、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　其二，通過(guò)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)；同時(shí)，及時(shí)采取糾正措施，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做到“早發(fā)現(xiàn)”和“早處置”。

　　從公布的《存款保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）》看，我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度將實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的金融機(jī)構(gòu)收取較高的存款保險(xiǎn)費(fèi)率，反之，收取較低的存款保險(xiǎn)費(fèi)率；我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度還將具有保費(fèi)征收、存款賠付、信息收集、核查、風(fēng)險(xiǎn)警示、早期糾正、風(fēng)險(xiǎn)處置等基本職能。

　　為什么這樣設(shè)計(jì)？這要從美國(guó)儲(chǔ)貸危機(jī)說(shuō)起。