大額信用卡亂象滋生 成民間投資公司淘金黑洞
中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)編者按：如果你急需用錢(qián)，數(shù)額不大不小50萬(wàn)，銀行貸款慢且手續(xù)復(fù)雜，小貸公司月息4%又高的離譜，這時(shí)收到投資公司幫助辦理大額信用卡的短信，你是否會(huì)動(dòng)心？
藏身于市井的金融潛規(guī)則深得民心，卻大大的違背了監(jiān)管層貸款嚴(yán)格控制流向的初衷，一筆筆數(shù)十萬(wàn)的資金用做何處不得而知，留下的僅是銀行高高增長(zhǎng)的業(yè)績(jī)數(shù)字與可能發(fā)生的逾期黑洞。
行業(yè)內(nèi)不能說(shuō)的秘密
蔣女士最近剛買(mǎi)了房子需要裝修，但手頭并不富裕，從朋友那得知可以通過(guò)辦理大額信用卡來(lái)預(yù)先消費(fèi)，而且手續(xù)審批很快，她也想試一試。
隨后，蔣女士撥打了投資公司工作人員的電話，姓姚的工作人員告訴蔣女士，申辦大額信用卡只需要蔣女士的住房財(cái)產(chǎn)證明，其他銀行需要的收入證明由投資公司開(kāi)具，這樣蔣女士就可以獲得最少40萬(wàn)的信用卡額度，并且目前在北京有光大和民生兩家銀行的支行可以選擇，此外辦理完畢蔣女士需要支付額度的5%作為酬勞。
投資公司員工還表示，這個(gè)卡和普通的信用卡沒(méi)有區(qū)別，只不過(guò)有600塊錢(qián)年費(fèi)，只要一次性全刷完卡片額度就可以免除，如果蔣女士需要的話，一份房產(chǎn)證明還可以辦理多張大額信用卡。
當(dāng)蔣女士問(wèn)及這5%最終給到誰(shuí)手上時(shí)，這位工作人員含糊其辭，只說(shuō)行業(yè)內(nèi)心照不宣，并向蔣女士一再保證個(gè)人信息不會(huì)泄露。
一房多抵的金融隱患
對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，嚴(yán)格的審查客戶資質(zhì)是必須的環(huán)節(jié)，尤其是抵押物是否真實(shí)，抵押物是否可以繼續(xù)抵押以融資，則是關(guān)系貸款按時(shí)收回的最有力保障。
一房多抵的風(fēng)險(xiǎn)到底有多大，或許能從眾貸網(wǎng)的倒閉看出些許端倪，據(jù)了解，眾貸網(wǎng)倒閉的主要原因是一個(gè)客戶將在海口一套220平米的房子抵押，借到了300萬(wàn)的資金，然而這套住房已經(jīng)是這位客戶的第三次抵押了，現(xiàn)實(shí)根本沒(méi)有能力償還欠款。
2011年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法第四十一條明確規(guī)定，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡申請(qǐng)人開(kāi)展資信調(diào)查，充分核實(shí)并完整記錄申請(qǐng)人有效身份、財(cái)務(wù)狀況、消費(fèi)和信貸記錄等信息，并確認(rèn)申請(qǐng)人擁有固定工作、穩(wěn)定的收入來(lái)源或可靠的還款保障。
銀行的資產(chǎn)規(guī)模自然眾貸網(wǎng)不可比擬，但一個(gè)客戶動(dòng)輒幾十萬(wàn)的信用卡額度若都有逾期危險(xiǎn)，對(duì)任何銀行來(lái)說(shuō)都吃不消。更何況一房多抵，資不抵債，這些壞賬的風(fēng)險(xiǎn)使得銀行的不良貸款率不斷升高。
一個(gè)愿打一個(gè)愿挨
被稱為史上最嚴(yán)房地產(chǎn)政策的“國(guó)五條”的地方落實(shí)版本已出臺(tái)，各地都不約而同的提高了第二套房的首付占比并且上浮了貸款利率。這對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)，湊不到足夠的首付也就意味著失去了二套房的購(gòu)買(mǎi)資格。
鏈家房地產(chǎn)的銷(xiāo)售人員曾私下向記者透露，3月份北京的二手房成交量大增，經(jīng)常有客戶資金周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)，一些客戶覺(jué)得市面上小貸利率過(guò)高，有的就選擇大額信用卡這種比較穩(wěn)妥的方式過(guò)度。
有銀行業(yè)內(nèi)人士指出，大額信用卡給銀行帶來(lái)的利潤(rùn)比普卡要大的多，一次性透支幾十萬(wàn)，往往在免息期內(nèi)不能一次還清，這樣銀行就能收到一筆可觀的利息。大眾心理往往不愿意欠銀行錢(qián)，還款期內(nèi)大部分人會(huì)選擇全額還款，這樣銀行就收不到利息了，大額信用卡的利潤(rùn)則要高很多。
中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者連線光大銀行信用卡中心，負(fù)責(zé)人稱一般情況下，大額信用卡發(fā)行銀行把控要嚴(yán)格一些，光大銀行會(huì)自行邀請(qǐng)一些優(yōu)質(zhì)客戶開(kāi)卡，社會(huì)申請(qǐng)所占比例較小。
挑戰(zhàn)銀監(jiān)會(huì)規(guī)范
對(duì)于貸款的流向，銀監(jiān)會(huì)此前有過(guò)明確的規(guī)范。《個(gè)人貸款管理暫行辦法》強(qiáng)調(diào)，銀行在發(fā)放各類(lèi)貸款時(shí)，都要求借款人提供用途證明或作出用途聲明。
房貸屬于國(guó)家嚴(yán)格控制、嚴(yán)格審批的范圍內(nèi)，二套房、三套房，銀行很難甚至不批貸款，但大額信用卡則游離在監(jiān)管之外，給購(gòu)買(mǎi)人提供了方便，卻實(shí)實(shí)在在與監(jiān)管層意愿相背離。
此外，信用卡發(fā)放等是銀行才具備資質(zhì)開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)，讓投資公司參與進(jìn)來(lái)本身銀行已經(jīng)違規(guī)。
艾民律師事務(wù)所的許律師曾表示，通過(guò)中介代辦高額信用卡的風(fēng)險(xiǎn)很大，客戶要求中介代辦高額信用卡，會(huì)提供給中介身份證復(fù)印件或掃描件等資料，這樣的話，很難保證中介人員不會(huì)冒用客戶資料向其他銀行申請(qǐng)信用卡，風(fēng)險(xiǎn)極大。
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