樓市調控背后暗流涌動 消費貸悄然變身灰色房貸
“以我的收入月供并沒問題，但按照現行政策，二套房首付至少需要六成。除了東拼西湊的30萬元，還有40萬元的缺口。”廣州大學陳老師對《經濟參考報》記者說。他看中的第二套房房價約為120萬元，首付需要70萬元。陳老師在廣州市白云區已經擁有一套約90平方米的兩居室住房。眼下，他打算再購買一套四居室住房，以便將老家的父母接來同住。
看到陳老師猶豫不決，中介開始熱情地推薦“變通方式”。所謂“變通”是指將陳老師第一套住房進行抵押，向銀行申請40萬元的三年期“裝修貸款”。待銀行審核通過后，銀行會把錢打到“裝修公司人員的賬戶”(實際是陳老師的親友賬戶)，然后再由陳老師以現金的方式提現。“所有手續都由擔保公司搞定，你只要額外多付5000元的手續費就行啦！”中介胸有成竹地說。
由擔保公司出面向銀行申請消費貸款，通過第三方過賬后轉為房貸，這種操作模式正是所謂“過橋”。據記者了解，在不少施行住房限購限貸政策的城市，這種現象并不鮮見。
多地房貸現收緊跡象
自4月“國五條”實施以來，多地房貸收緊，多地部分銀行已將首套房利率從八五折上調至九折，而在二套房貸方面則有提高首付比例跡象。據偉嘉安捷與各大銀行統計發現，有部分銀行已將首套房貸款利率優惠從八五折調升至九折。例如，北京地區已有1/3的銀行，把首套房貸利率優惠提高到九折。
“國五條”執行已兩個月有余，在調控趨嚴背景下，雖然部分銀行收緊住房貸款，降低貸款利率優惠，但房地產市場卻未能平靜，在土地市場焦灼的背景下，住宅交易量回暖態勢明顯。
偉嘉安捷企劃經理吳昊在接受《經濟參考報》記者采訪時表示，一方面，隨著“國五條”政策的從嚴，住房貸款業務不免受到影響，銀行收緊房貸轉而指向中小企業融資貸款也是意料之中。另一方面，作為年中分水嶺的6月，根據往年交易慣例，銀行從進入6月開始會逐漸收緊利率，放慢貸款速度。
值得注意的是，在商貸收緊的背景下，住房公積金也顯示出收緊跡象。日前，廈門市住房公積金管理中心發布《廈門市住房公積金管理委員會關于住房公積金貸款業務有關事項的通知》，提高二套房首付比例，并降低二套房最高貸款額度。
《通知》顯示，廈門公積金貸款二套首付比例由原來的五成提升至六成，個人購房最高貸款額度由40萬元調整至30萬元，夫妻雙職工最高貸款額度由80萬元調整至60萬元。此外，在房屋套數認定方面，由此前的“認房認公積金貸款記錄”改為“認房認貸”，商貸記錄亦將算入房屋套數，這使得二套房貸收緊的政策影響人群大為增加。
而在此之前，北京率先提高公積金二套房首付比例至七成，并強化申請人資格審查。之后，蘇州住房公積金管理中心市區管理部發布公告，將公積金貸款額度調整為賬戶余額的10倍，對大部分申請者而言貸款額度收緊。大連公積金管理中心發布了《關于調整住房公積金貸款相關問題的通知》，在貸款額度、貸款條件、提取條件等方面都作出調整。
“灰色房貸”暗流涌動
隨著限購、限貸政策的嚴格執行，北京二套房首付從六成升至七成，部分其他地區，也提高了公積金貸款門檻。因此，為了規避監管層監管，降低購房成本，一些兩套房以上的購房者開始通過住房抵押申請消費貸款，曲線變身房款。部分銀行信貸資金以消費貸款名義曲線進入房貸市場。流入“灰色地帶”的貸款暗藏風險，更成為樓市調控政策背后一股涌動的暗流。
央行數據顯示，一季度，主要金融機構及小型農村金融機構、外資銀行人民幣房地產貸款增加7103億元，同比多增4667億元，增量占同期各項貸款增量的27%。這一季度增量幾乎是去年四季度新增貸款的兩倍，房地產類貸款增速迅猛。
具體來看，個人購房貸款1季度新增4662億元，同比多增3088億元，占全部新增貸款的66%。
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