意外險(xiǎn)傷殘理賠標(biāo)準(zhǔn)14年未修訂 新標(biāo)準(zhǔn)近期亮相
買過(guò)意外險(xiǎn)的市民會(huì)知道，保險(xiǎn)合同中往往會(huì)附加一份《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》（下稱《比例表》）。根據(jù)該比例表，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)投保人發(fā)生的意外傷害事故進(jìn)行不同程度的賠償。不過(guò)，因?yàn)橐蜒赜?4年之久，《比例表》的相關(guān)內(nèi)容已相對(duì)滯后，保障范圍也顯得過(guò)于狹窄。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，意外險(xiǎn)傷殘新標(biāo)準(zhǔn)有望在近期公布，保障范圍也將大大增加，與此同時(shí)，保費(fèi)也會(huì)隨之上調(diào)。
舊標(biāo)準(zhǔn)14年未做修訂
目前，各大保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)條款中廣泛使用的《比例表》，是中國(guó)人民銀行于1998年制定的。保監(jiān)會(huì)成立后，發(fā)布了《關(guān)于繼續(xù)使用〈人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表〉的通知》，明確各保險(xiǎn)公司報(bào)備的險(xiǎn)種條款與新簽單業(yè)務(wù)條款中對(duì)殘疾程度的定義以及保險(xiǎn)金給付比例仍繼續(xù)按照《比例表》執(zhí)行。這樣一來(lái)，意外險(xiǎn)傷殘標(biāo)準(zhǔn)從制定起一直沿用至今。
《比例表》中關(guān)于殘疾等級(jí)、殘疾程度分為7級(jí)共34個(gè)項(xiàng)目，賠付比例從10%至100%不等，主要集中于不同程度的肢體殘疾。
由于制定年份久遠(yuǎn)，再加上現(xiàn)代社會(huì)暴露的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)在增加，《比例表》中的相關(guān)內(nèi)容不免有些滯后，保障范圍也相對(duì)狹窄，像皮膚燒傷、器官摘除、骨折后造成部分活動(dòng)功能受限致殘等均找不到相應(yīng)理賠匹配項(xiàng)目。
不少保險(xiǎn)公司為了維護(hù)公司利益，已將其演變?yōu)榫芙^賠償、約束投保人權(quán)利的一種手段，一旦事故傷害在《比例表》中找不到明確的對(duì)應(yīng)級(jí)別，保險(xiǎn)公司一律拒賠。
京衡律師集團(tuán)的周律師表示，在他受理過(guò)的保險(xiǎn)糾紛類訴訟中，約六七成案件會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不接受調(diào)解而被判決駁回，被保險(xiǎn)人根本拿不到賠償款。
新標(biāo)準(zhǔn)有望近期亮相
據(jù)媒體報(bào)道，近日，北京朝陽(yáng)法院向保監(jiān)會(huì)遞交了一份司法建議函，建議引導(dǎo)保險(xiǎn)公司正確解釋現(xiàn)行的《比例表》，同時(shí)起草制訂新的《比例表》或?qū)ΜF(xiàn)行的《比例表》進(jìn)行大幅修訂，這一舉動(dòng)引發(fā)了社會(huì)各界對(duì)意外傷害險(xiǎn)傷殘賠付標(biāo)準(zhǔn)的熱議。
很多市民提出質(zhì)疑：既然早已存在較大漏洞，有關(guān)部門為何不制定并下發(fā)新的意外險(xiǎn)傷殘賠付標(biāo)準(zhǔn)？
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，全新的《人身保險(xiǎn)殘疾等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)（征求意見稿）》和《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付表（修定說(shuō)明）》已經(jīng)由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)完成修訂，現(xiàn)在正在走相關(guān)流程，有望在近期內(nèi)公布。
與舊標(biāo)準(zhǔn)相比，新標(biāo)準(zhǔn)的保障范圍將進(jìn)一步擴(kuò)大，原本7級(jí)共34個(gè)殘疾程度有可能擴(kuò)展至10級(jí)共584個(gè)，基本上覆蓋了“工傷殘疾標(biāo)準(zhǔn)”和“道路交通殘疾標(biāo)準(zhǔn)”的殘疾內(nèi)容。
另外，新標(biāo)準(zhǔn)還增加了皮膚、神經(jīng)精神系統(tǒng)、胸腹臟器的殘疾損傷，同時(shí)還引入世界衛(wèi)生組織的《國(guó)際功能、殘疾和健康分類》（ICF）相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。
因?yàn)閮r(jià)格低廉，意外險(xiǎn)可謂是商業(yè)保險(xiǎn)中最親民的險(xiǎn)種，來(lái)自保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2012年人身意外傷害保險(xiǎn)銷售額高達(dá)386億元。不過(guò)，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，由于新標(biāo)準(zhǔn)傷殘項(xiàng)目大幅增加，保險(xiǎn)公司出于成本考慮，必然會(huì)相應(yīng)上調(diào)保費(fèi)。
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