險(xiǎn)企“動(dòng)作變形” 監(jiān)管層欲“殺猴警雞”
在為巨額罰金感到震驚的同時(shí)，人們更關(guān)注保險(xiǎn)公司及代理機(jī)構(gòu)被處罰的原因。對(duì)此，《證券日?qǐng)?bào)》保險(xiǎn)周刊對(duì)今年一季度以來相關(guān)公司和主要責(zé)任人被罰原因進(jìn)行了梳理，虛列費(fèi)用、銷售誤導(dǎo)、不嚴(yán)格執(zhí)行費(fèi)率等問題集中顯現(xiàn)。
對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系有關(guān)專家認(rèn)為，保險(xiǎn)公司違法行為屢禁不止與其績(jī)效考核體系不無關(guān)系。南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系教授江生忠則認(rèn)為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)違法公司的處罰一般是根據(jù)相關(guān)規(guī)定來進(jìn)行，同時(shí)不少監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司還很“仁慈”，沒有拿出狠招。
虛列費(fèi)用：手法何其多
在多種被罰理由中，記者發(fā)現(xiàn)，出現(xiàn)頻率最高的詞匯即虛列費(fèi)用。
有的保險(xiǎn)公司通過虛列人員套取費(fèi)用，有的通過虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用，有的將直銷業(yè)務(wù)虛掛為營(yíng)銷員業(yè)務(wù)套取代理手續(xù)費(fèi)，有的虛列業(yè)務(wù)及管理費(fèi)，有的通過虛列業(yè)務(wù)人員績(jī)效工資套取資金……
從公開的處罰信息不難發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司虛列費(fèi)用的手段五花八門。
記者發(fā)現(xiàn)，部分公司虛列費(fèi)用涉及的金額較大。例如，黑龍江保監(jiān)局1月22日對(duì)中國大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司齊齊哈爾中心支公司進(jìn)行處罰，理由是其2011年利用廣告費(fèi)、業(yè)務(wù)宣傳費(fèi)、印刷費(fèi)等方式虛列費(fèi)用108.84萬元；2009年11月至2011年2月該公司鐵路貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)出具鴛鴦單8049筆，差額187.4萬元；2011年其通過直接業(yè)務(wù)虛掛個(gè)人代理業(yè)務(wù)套取費(fèi)用81.98萬元。該公司因此受到的罰款金額僅為50萬元。
廣東保監(jiān)局2月25日對(duì)人保財(cái)險(xiǎn)佛山市分公司進(jìn)行處罰，理由是“不實(shí)列支會(huì)議費(fèi)、汽油費(fèi)，套打鴛鴦發(fā)票，向檢查組提供不實(shí)證據(jù)，妨礙依法監(jiān)督檢查，情節(jié)較惡劣。同時(shí)，將非中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)通過中介機(jī)構(gòu)代開手續(xù)費(fèi)發(fā)票并套取資金，金額巨大，情節(jié)嚴(yán)重。”該公司因此而受到的罰款金額也只有65萬元。
又如，浙江保監(jiān)局1月底對(duì)民生人壽保險(xiǎn)股份有限公司浙江分公司進(jìn)行行政處罰，理由是2011年該公司杭州銀保本部通過虛列會(huì)議費(fèi)、宣傳費(fèi)等套取資金483987元，用于其他用途。該公司因此受到的罰款金額為12萬元。
可以說，與保險(xiǎn)公司通過各種手法虛列費(fèi)用的金額相比，保監(jiān)局開出的罰單金額顯得有些“微不足道”。通過非法手段獲得的利益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于所受到的處罰，或許正是一些險(xiǎn)企鋌而走險(xiǎn)的原因之一。
對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系有關(guān)專家認(rèn)為，保險(xiǎn)公司違法行為屢禁不止與其績(jī)效考核體系不無關(guān)系。保險(xiǎn)公司高管的獎(jiǎng)勵(lì)和績(jī)效考核指標(biāo)取決于當(dāng)年的保費(fèi)收入，通過非法銷售，增加保費(fèi)收入，他們就可以拿到高額獎(jiǎng)金，在缺乏長(zhǎng)期機(jī)制的情況下，鋌而走險(xiǎn)是高概率事件。
南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系教授江生忠表示，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)違法公司的處罰一般是根據(jù)相關(guān)規(guī)定來進(jìn)行，同時(shí)不少監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司還很“仁慈”，沒有拿出狠招，一個(gè)重要原因是當(dāng)前我國保險(xiǎn)業(yè)還處在培育與發(fā)展的階段，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)有一種呵護(hù)之心。
銷售誤導(dǎo)：美好藍(lán)圖吸引客戶
買份保險(xiǎn)，是希望在自己“有事”的時(shí)候多一份保障。但是，假如自己的未來一帆風(fēng)順，保費(fèi)豈不白白付諸東流？很多人在買保險(xiǎn)時(shí)難免有這種猶豫不決的心理。應(yīng)該說，這種心理可以理解，但保險(xiǎn)公司及代理機(jī)構(gòu)為了爭(zhēng)搶市場(chǎng)，不僅主動(dòng)迎合這種心理，并且演變成在向投保人介紹時(shí)避重就輕，甚至采取欺騙手段，進(jìn)行銷售誤導(dǎo)。
例如，人保壽險(xiǎn)公司茂名市中心支公司在產(chǎn)品說明會(huì)上將保險(xiǎn)產(chǎn)品的利益與銀行存款收益等進(jìn)行片面類比、夸大保險(xiǎn)合同收益，誤導(dǎo)、欺騙投保人。又如，上海泛鑫保險(xiǎn)代理有限公司在介紹海康人壽的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，僅告知該產(chǎn)品每年可以取得一定的收益，未說明該產(chǎn)品是保險(xiǎn)產(chǎn)品，且有20年的繳費(fèi)期限。該公司因此被罰款5萬元。
銷售誤導(dǎo)也是保險(xiǎn)行業(yè)普遍存在的問題。這從“涉事”公司數(shù)量就可見一斑。記者看到，一季度，包括泰康人壽濮陽中心支公司、英大泰和人壽山西分公司、茂名市郵政局、英大泰和人壽遼寧分公司等在內(nèi)的近10家公司，都因銷售誤導(dǎo)被處罰。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銷售誤導(dǎo)的目的很明確，原因則在于有的銷售人員為了吸引投保人，不敢將真實(shí)情況告知對(duì)方。其實(shí)，保險(xiǎn)最應(yīng)該體現(xiàn)的就是其本質(zhì)——保障。只有當(dāng)投保人明明白白自己的權(quán)利與義務(wù)，才不會(huì)因后悔而退保，才會(huì)讓保險(xiǎn)業(yè)真正走向康莊大道。
變相便宜賣：我也有苦衷
對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率，盡管保監(jiān)會(huì)有相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司對(duì)自己產(chǎn)品的費(fèi)率也需要進(jìn)行報(bào)備，但保險(xiǎn)公司及代理機(jī)構(gòu)在執(zhí)行時(shí)往往暗中打折，因此被處罰的情況也不在少數(shù)。
例如，某公司對(duì)22輛噸位為6.84噸的運(yùn)輸車以2噸以下費(fèi)率報(bào)價(jià)，導(dǎo)致少計(jì)保費(fèi)18426.33元；同時(shí)，渤海財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司湖北分公司荊州中心支公司承保的5筆機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)未嚴(yán)格執(zhí)行報(bào)備的條款費(fèi)率，多收保費(fèi)3503.47元。
與在費(fèi)率上做文章并行的手法是通過各種形式給予投保人合同約定以外的利益，以此爭(zhēng)取保單。例如，松原市龐大嘉悅汽車銷售服務(wù)有限公司在一次促銷活動(dòng)上，現(xiàn)場(chǎng)簽單50筆，簽單保費(fèi)共計(jì)91429.00元。其中，通過贈(zèng)送禮品、抽取現(xiàn)金等形式給予投保人合同約定以外的利益金額合計(jì)39080.00元。該公司因此被罰款5萬元。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司南昌市省府大院支行同樣“栽”在“給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益的行為”上面，該公司也因此被罰款5萬元。
“我們也想嚴(yán)格執(zhí)行費(fèi)率等相關(guān)規(guī)定，但面對(duì)殘酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，不得不采取一些手段。”某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員對(duì)記者說。對(duì)違規(guī)銷售，保險(xiǎn)公司似乎也有他們的苦衷。江生忠認(rèn)為，我國諸多行業(yè)在發(fā)展勢(shì)頭良好時(shí)都容易出現(xiàn)一哄而上的現(xiàn)象，這給其良性競(jìng)爭(zhēng)和可持續(xù)發(fā)展埋下了很多隱患。保險(xiǎn)行業(yè)也是如此，企業(yè)一哄而上導(dǎo)致過度競(jìng)爭(zhēng)，又誘發(fā)諸多負(fù)面影響，違規(guī)銷售就是表現(xiàn)之一。從這個(gè)角度來看，保險(xiǎn)公司確實(shí)有其苦衷，但這并不能成為他們違規(guī)銷售的理由。
此外，記者還看到，保險(xiǎn)公司及代理機(jī)構(gòu)還存在投保人聯(lián)系方式不符，回訪電話由內(nèi)部人員接聽；委托未取得合法資格的人員或機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)，虛假理賠，未按照規(guī)定繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，以及未按規(guī)定期限提出保險(xiǎn)許可證有效期延續(xù)申請(qǐng)等違法行為，相關(guān)企業(yè)也因此受到了行政處罰。
綜合分析，不難看到，各地保監(jiān)局希望對(duì)保險(xiǎn)公司在銷售環(huán)節(jié)的違法行為進(jìn)行重拳治理，力爭(zhēng)營(yíng)造公平、公正的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)情況、通話及文字材料進(jìn)行了詳細(xì)檢查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行了嚴(yán)格處理。
同時(shí)，記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，不少大型保險(xiǎn)公司出現(xiàn)在保監(jiān)局的罰單之中，其違法涉及金額巨大，被罰數(shù)目也不小。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這或許是監(jiān)管機(jī)構(gòu)“殺猴警雞”，希望全行業(yè)重視違法成本，做到合法合規(guī)謀求發(fā)展。當(dāng)然，除了最常采用的罰款方式，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)配合使用其他一些懲罰措施，既對(duì)違法企業(yè)產(chǎn)生足夠的威懾力，也有利于行業(yè)的健康發(fā)展。（冷翠華）
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