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　　昨日上午，洛陽李女士稱，2011年4月18日她在上海市場附近的某銀行辦理了一個存款三年的業(yè)務(wù)，今年4月18日取款時卻被告知之前辦理的是保險業(yè)務(wù)，且需連續(xù)繳納10年，若退保則會損失部分本金，這讓上了年紀的李女士十分著急。今年4月1日起，《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知》（以下簡稱《通知》）正式實施。《通知》進一步規(guī)范銀保產(chǎn)品銷售行為，進一步保護低收入者、老年者的利益，遏制“存款變保險”亂象。消費者如遇相關(guān)業(yè)務(wù)員惡意引導(dǎo)簽保險單的行為，可保留證據(jù)訴訟維權(quán)。

　　[探因]存款變保險，利益使然

　　洛陽一家銀行的工作人員說，早先就有文件“禁止保險公司人員駐點”。她表示，保險公司之所以愿意出大代價進駐工作人員，就是利用銀行的公信力和客戶多拉業(yè)務(wù)。

　　該銀行人員表示，相關(guān)政策和規(guī)定都是比較完善的，但是保險公司業(yè)務(wù)員在拉業(yè)務(wù)的過程中，為了能夠完成任務(wù)多掙錢，故意錯位引導(dǎo)、混淆概念，尤其是一些老年人只要看見業(yè)務(wù)員介紹的高收益后就會“心動”，進而受騙。

　　據(jù)了解，《通知》明確規(guī)定“商業(yè)銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點”，這一規(guī)定主要是為了防止到銀行存款的客戶，在保險公司銷售人員游說之下，一時沖動將錢買了保險。

　　[新規(guī)]延長投保猶豫期，老人買保險不得現(xiàn)場出單

　　新出臺的《通知》中，其中有兩點最為引人注意。

　　其一，“商業(yè)銀行代理銷售的保險產(chǎn)品保險期間超過一年的，應(yīng)在合同中約定15個自然日的猶豫期，并在合同中載明投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利。”這就意味著投保人在收到保險合同的15天內(nèi)，如不同意保險合同內(nèi)容，可以提交申請并獲得全額退保（扣除工本費）。此前，保險業(yè)一直執(zhí)行10天的猶豫期，延長5天是為了給投保人留出更多時間對保險產(chǎn)品進行了解，保護投保人的合法權(quán)益。

　　其二，“對城鄉(xiāng)低收入居民、投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲的，向其銷售的產(chǎn)品原則上以保單利益確定的普通型產(chǎn)品為主，不得通過系統(tǒng)自動核保現(xiàn)場出單，應(yīng)由保險公司人工核保。”這意味著銀行向老人賣保險不能當場出單。

　　“延長投保猶豫期、老人在銀行買保險不得現(xiàn)場出單等措施，就是為了避免‘存款變保險’亂象的發(fā)生。”業(yè)內(nèi)人士說。

　　[調(diào)查]新規(guī)落實比較到位

　　《通知》實施已經(jīng)“滿月”，落實情況如何呢？記者走訪了幾家銀行，多家銀行投保產(chǎn)品宣傳冊上標注的猶豫期仍然為10天，例如長城金通利兩全保險C款（分紅型）。對此，工作人員表示，宣傳單子很久沒有更換，不過一切會按照政策辦。

　　在另外一家銀行，當記者希望給家中62歲的老人辦理保險時，工作人員告訴記者，只要老人次日帶著身份證和銀行卡，保證當場出單，不會耽誤事情。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，老人買保險不能當場出單分多種情況，“65周歲以上老人購買收益不確定保險產(chǎn)品時，期交產(chǎn)品(每期交固定的錢數(shù))投保人超過60歲的不能在銀行出單，需要把材料交到保險公司，為避免老人被誤導(dǎo)，建議將投保人與受益人分開寫，由家人投保，自己受益。”

　　經(jīng)過對多家銀行探訪，除部分保險宣傳冊尚未改正猶豫期外，記者尚未發(fā)現(xiàn)保險公司人員進駐銀行推薦保險的現(xiàn)象。

　　[提醒]業(yè)務(wù)員惡意引導(dǎo)，可保留證據(jù)訴訟維權(quán)

　　雖然《通知》對“存款變保險”情況進行有效遏制，不過對于已經(jīng)發(fā)生的銀保糾紛，銀行作為代理方有沒有責任?河南弘創(chuàng)律師事務(wù)所律師趙秋喜說：“保險消費者碰到糾紛大多維權(quán)難，一旦在保險合同上簽了字，就要承擔部分責任。”

　　趙秋喜表示，除非簽字人完全不識字，可以按照法律條例中“重大誤解”等進行上訴，一般而言，客戶是能夠辨識保險單和存單的。客戶在簽合同時要仔細看條款，不要只看高收益。如遇業(yè)務(wù)員惡意引導(dǎo)簽保險單的行為，消費者可保留證據(jù)向法院提起訴訟。此外，銀行也應(yīng)加強管理，嚴格按照《通知》執(zhí)行。