浙江杭州一市民2006年讀書(shū)時(shí)辦了張信用卡，2007年有一筆191元的透支款，之后，這張大學(xué)時(shí)代的信用卡逐漸被遺忘，沒(méi)想到欠款雪球越滾越大，五年后一下漲到了上萬(wàn)元。（3月14日《今日早報(bào)》）
欠款191元，五年后得還上萬(wàn)元，這確實(shí)容易讓人聯(lián)想到高利貸，進(jìn)而對(duì)透支規(guī)則的合理性產(chǎn)生質(zhì)疑。不過(guò)，銀行堅(jiān)稱(chēng)扣款有依有據(jù)。據(jù)了解，銀行的還款是按比例計(jì)算的，如不足額還款，銀行將按日利率萬(wàn)分之五計(jì)息，且全額計(jì)息，計(jì)復(fù)利。說(shuō)到這里，有兩個(gè)名詞需要做簡(jiǎn)單的介紹，權(quán)當(dāng)共同學(xué)習(xí)一下信用卡相關(guān)知識(shí)。
一個(gè)是全額計(jì)息，它指在還款最后期限超過(guò)之后，無(wú)論當(dāng)期信用卡是否產(chǎn)生了部分還款，銀行都會(huì)對(duì)持卡人按照總消費(fèi)金額計(jì)息持卡人在到期還款日未能還清全款，就算只差1分錢(qián)，都會(huì)按照當(dāng)期賬單全額以萬(wàn)分之五的日利計(jì)，并按月計(jì)算復(fù)利。 針對(duì)全額罰息，銀行稱(chēng)為“國(guó)際慣例”，但事實(shí)上，“按未清償部分罰息”才是國(guó)際的主流做法。當(dāng)然，我們也看到，工商銀行已于2009年初在國(guó)內(nèi)率先取消全額罰息，而在工行取消全額罰息后，調(diào)查顯示，有近八成的持卡人呼吁取消“全額罰息”；只不過(guò)，呼吁歸呼吁，全額罰息的現(xiàn)實(shí)仍在延續(xù)。
另一個(gè)名詞就是復(fù)利。 這個(gè)大家都不陌生，不多解釋。 針對(duì)信用卡透支產(chǎn)生利息應(yīng)不應(yīng)該計(jì)復(fù)利，1996年最高人民法院發(fā)布《關(guān)于信用卡透支利息可否計(jì)算復(fù)利問(wèn)題的批復(fù)》中明確指明：關(guān)于信用卡透支利息的計(jì)算方法，應(yīng)當(dāng)按該辦法規(guī)定的方法計(jì)算。該辦法對(duì)透支利率的規(guī)定已含有懲罰性質(zhì)，所以，信用卡透支利息不應(yīng)當(dāng)再計(jì)算復(fù)利。 此外，銀行收費(fèi)中的滯納金確有重復(fù)處罰之嫌，既然有罰息，又緣何在此基礎(chǔ)上再生成一個(gè)滯納金呢？
特別地，除了質(zhì)疑銀行收費(fèi)，還得反思信用卡濫發(fā)，它是很多問(wèn)題產(chǎn)生的根源。 近年來(lái)，各大銀行紛紛展開(kāi)信用卡大戰(zhàn)。到2008年上半年，信用卡已累計(jì)發(fā)行1.1億余張；而在2003年，國(guó)內(nèi)信用卡的數(shù)量還僅為300萬(wàn)張，五年間迅猛增長(zhǎng)逾33倍之多。
發(fā)卡量猛增衍生的兩個(gè)問(wèn)題不容小覷：一是造成大量“睡眠卡”的浪費(fèi)。 一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示，我國(guó)大約只有14%的持卡者使用循環(huán)信用；二是信用卡盲目地發(fā)放給不具有償還能力的申請(qǐng)人，最為典型的是向大學(xué)生甚至未成年人發(fā)卡，引發(fā)了社會(huì)問(wèn)題，例如一些人為了償還信用卡透支而“拆東墻補(bǔ)西墻”，有的甚至走上違法犯罪的道路。
因此，在尚未建立起完整的社會(huì)信用體系時(shí)，要規(guī)避以上問(wèn)題，尤其需要銀行注重發(fā)卡環(huán)節(jié)的把關(guān)機(jī)制。換而言之，在信用卡發(fā)放過(guò)程中缺乏必要的程序規(guī)則和審查監(jiān)控機(jī)制時(shí)，銀行不能為了爭(zhēng)取業(yè)務(wù)領(lǐng)地，在審核和發(fā)放信用卡的過(guò)程中對(duì)申請(qǐng)人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信用程度、還款能力、信息真實(shí)與否等缺乏足夠的評(píng)估。如此注重眼前盈利，而忽視信貸安全，顯然有悖商業(yè)道德。基于此，我們呼吁銀行方面及時(shí)修正一些霸王透支規(guī)則，更呼吁銀行以及監(jiān)管部門(mén)加大力量防止信用卡濫發(fā)，讓一些因信用卡帶來(lái)的問(wèn)題，消失于初始狀態(tài)。
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