2013-07-15 17:39:00 來源:新京報(bào)
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個(gè)案資料
姚先生，28歲，工薪族，從事汽車研發(fā)工作。孩子四月底出生。目前家庭活期存款五萬元，房車都有，車子無貸款，房貸還有16年。除了公司統(tǒng)一繳納的五險(xiǎn)一金，家庭成員沒有商業(yè)險(xiǎn)。
夫妻二人收入基本相同，家庭稅后年收入總計(jì)為30萬元。房貸扣除公積金部分，每月還需還3500元。每月生活基本開支3000元。家庭固定年支出2萬元用于春節(jié)給付雙方父母。目前由于岳父母過來照顧生活，每月固定給付岳父母1500元。
年度家庭收支表（萬元）
本人工資收入 15 生活費(fèi)支出 3.6
配偶工資收入 15 雙方父母節(jié)日支出 2
岳父母生活費(fèi)支出 1.8
房貸支出 4.2
收入合計(jì) 30 支出合計(jì) 11.6
結(jié)余 18.4 平均月結(jié)余 1.53
財(cái)務(wù)狀況分析
姚先生家庭處于家庭成長周期中的成長期，處在資本積累的過程中。姚先生家庭凈儲(chǔ)蓄率稍高,年結(jié)余占年收入的比重超過50%，所以隨著時(shí)間的增長，姚先生家庭的負(fù)債一定會(huì)更趨于合理。但也可以看出姚先生家庭財(cái)務(wù)情況穩(wěn)健有余，回報(bào)不足；家庭財(cái)富的增長過分依賴工資收入，投資性資產(chǎn)占有比例極低。因此，應(yīng)當(dāng)運(yùn)用好家庭收支的結(jié)余、適當(dāng)提高投資性資產(chǎn)以及回報(bào)率，這應(yīng)該是家庭財(cái)富快速積累、順利實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)的關(guān)鍵。
在初步財(cái)務(wù)分析中發(fā)現(xiàn)姚先生家庭的保障缺失：作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的姚先生和姚太太沒有保險(xiǎn)保障，這將威脅到整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)安全，一旦發(fā)生意外，該家庭將會(huì)出現(xiàn)較為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)問題，因此在理財(cái)規(guī)劃中應(yīng)首先滿足姚先生的保障需求。姚先生父母由于年齡較大，在購買商業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)也需要另外為父母建立部分醫(yī)療資金。
理財(cái)目標(biāo)
給寶寶建立一個(gè)教育基金，為他以后出國之類做準(zhǔn)備。
基金定投存寶寶教育金
假定姚先生的教育金儲(chǔ)備為18年，按照目前出國留學(xué)平均費(fèi)用30萬元計(jì)算，假定通脹率3%，姚先生需要在寶寶成人的時(shí)候至少準(zhǔn)備52萬元的留學(xué)費(fèi)用。由于子女教育在時(shí)間上沒有彈性，且教育費(fèi)用不能承受較大投資風(fēng)險(xiǎn)，建議將現(xiàn)有5萬元資產(chǎn)進(jìn)行整體投資，投資于開放式二級(jí)債券基金，并為寶寶定投一只增強(qiáng)型滬深300指數(shù)基金，每月投入1000元加入寶寶的專項(xiàng)教育基金中，讓教育基金隨著寶寶的長大而長大。
理財(cái)目標(biāo)
為雙方父母各辦理一份養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃，重點(diǎn)關(guān)注大病的保障。
投保時(shí)別忽視附加豁免保費(fèi)
保險(xiǎn)能夠抵御家庭主要收入來源突然中斷而對(duì)家庭財(cái)務(wù)帶來的不良影響。姚先生和姚太太是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)先為自己構(gòu)建周全的保障。目前在中國多數(shù)家庭中，父親（丈夫）是家庭經(jīng)濟(jì)的重要支柱，因此應(yīng)首先為丈夫構(gòu)建充足的保障。
在具體投保產(chǎn)品中，首要考慮高保障的產(chǎn)品。通常來說，意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等保障相對(duì)較高，可先做考慮。一般來說，很多長期繳費(fèi)類的保險(xiǎn)產(chǎn)品都可附加豁免保費(fèi)保障。即投保人一旦喪失繳費(fèi)能力，保險(xiǎn)公司會(huì)墊繳余下保費(fèi)，讓主險(xiǎn)持續(xù)有效?？梢哉f，豁免保費(fèi)的這份附加險(xiǎn)具有“四兩撥千斤”的作用，只要很少的費(fèi)用就能為保障再加一層保障，投保時(shí)千萬不要忽視。
基于姚先生和姚太太只有在單位投保的基本大病保險(xiǎn)，因此必須首先考慮增加自己及夫人壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保額，建議選擇分紅型年金類保險(xiǎn)附帶大病險(xiǎn)。姚先生的孩子剛剛出生,非常有必要選擇一款帶有充分保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品,也可作為教育金的補(bǔ)充。
由于雙方父母年紀(jì)稍大，保費(fèi)費(fèi)率會(huì)比年輕人貴許多，建議根據(jù)父母有無社保和身體狀況等等個(gè)人情況酌情考慮。
總的來說建議姚先生家庭每年總體保費(fèi)支出應(yīng)控制在5萬以內(nèi)，不超過家庭結(jié)余的25%。
理財(cái)目標(biāo)
對(duì)結(jié)余的資金進(jìn)行合理的理財(cái)投資。
10萬元貨幣基金做緊急預(yù)備金
之前兩項(xiàng)規(guī)劃之后姚先生的年結(jié)余資金應(yīng)該在12萬元左右，也就是月結(jié)余資金1萬元左右。為了滿足家庭對(duì)資產(chǎn)的流動(dòng)性需求，一般應(yīng)準(zhǔn)備3-6個(gè)月的家庭固定開支。考慮到有寶寶出生、房屋還貸以及贍養(yǎng)老人等因素，建議應(yīng)先有10萬元貨幣基金賬戶做緊急預(yù)備金，同時(shí)申請(qǐng)兩張信用卡，利用信用卡額度補(bǔ)充緊急預(yù)備金，以備不時(shí)之需。
如果姚先生家庭資產(chǎn)在準(zhǔn)備完緊急預(yù)備金之后累積到五萬元以上，建議先配置銀行的固定理財(cái)，保證收益的穩(wěn)定。
趙曉軍 工行北京東城支行營業(yè)室客戶經(jīng)理
