2013-04-19 09:19:00 來源:云南信息報
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國家衛生和計劃生育委員會網站16日晚在其疫情專欄公布，4月15日18時至4月16日20時，全國報告新增人感染H7N9禽流感確診病例14例。截至目前，全國共報告77例人感染H7N9禽流感確診病例，其中死亡16人。隨著H7N9疫情的擴散，人們也漸漸居安思危，關于一旦感染禽流感，治療費用能不能得到“轉嫁”的問題成為近期關注的焦點之一。
一保險業內人士對此回應稱，若因禽流感引發死亡，普通壽險可以進行身故賠償；而平時治療過程中的費用，報銷型醫療險或津貼型醫療險也可以涵蓋部分費用。
事實上，針對眼下疫情的蔓延態勢，已經陸續有保險公司在針對性地推出禽流感專屬產品。這與2003年非典爆發時保險公司加推“非典保險”的歷史有著驚人的類似，但關于禽流感保險產品的市場究竟如何還有待后市的進一步考量。
疫情來襲
多家保險公司推出禽流感專屬保險
日前有媒體報道稱，南京確認的第一例H7N9禽流感患者已經累計花費了10萬余元的治療費用。疫情的突發來襲讓人感到防不勝防，是否有相關保障能為民眾的風險買單成了近期保險市場的熱點問題。
記者就此咨詢了保險業內人士，因禽流感不屬于意外傷害范疇，人身意外傷害險無法對此進行賠償，而在目前銷售的重大疾病保險的條款中，保險公司已經把提供保障的重大疾病名稱列明，H7N9屬于新生病例，所以目前不在保險責任范圍。不過，因為現在多數健康險、醫療險都沒有將禽流感列入除外責任，所以如果因為禽流感而發生的醫療和身故都可以得到保障，理賠程序也沒有特殊之處，及時向保險公司報案并保留各種醫療憑證即可。
如泰康人壽目前在售的三類保險都包含禽流感導致的相關保險責任。第一類是人壽保險，包括定期壽險、終身壽險、兩全保險等；第二類是含有身故責任的年金保險和重大疾病保險，如 “泰康健康人生終身重大疾病保障計劃”、“泰康財富智選保險計劃”等均可承擔禽流感引起的身故責任；第三類是醫療保險，包括費用報銷型的醫療保險和住院津貼醫療保險，如“世紀泰康個人住院醫療保險”可給付因禽流感住院的津貼（目前禽流感還不屬于法定傳染病，因此因禽流感導致的治療仍在保險責任范圍內）。
但是記者發現現在市面上銷售的壽險產品大多對首次投保的被保險人設有等待期，一般為合同生效后的60天~90天。在這期間，被保險人因疾病住院治療的，保險公司不負給付保險金的責任。此外，對于住院費用報銷型保險、住院補貼型保險等，因受住院期間所用藥物是否在當地醫保范圍等因素影響，理賠過程較為復雜。
為此，針對禽流感的專屬產品便應運而生。作為全國首創、亦是當時市場唯一一款專門針對禽流感的在售保險產品，華安保險推出的“禽流感無憂疾病保險”自H7N9橫行以來再度引發市場關注。記者從華安財險云南分公司獲悉，“禽流感無憂疾病保險” 投保人不分性別、不分年齡、無需體檢，在支付100元保費后，一旦確診感染高致病性禽流感，便可憑保險單、身份證明和國家衛生防疫部門確診證明獲得保險公司20萬元的賠償。
4月12日，平安產險順勢向市場推出“平安甲型H7N9流感綜合保險”。據平安產險產品開發負責人介紹，客戶只需支付50元保費即可購買該款產品，就可以在半年的保險期間內獲得包括醫療保險與身故保險的雙重保障。客戶購買該款保險產品，一旦在保險期間內不幸罹患H7N9便可以獲得平安產險提供的最高保額達2萬元的醫療保險金；若客戶不幸因感染H7N9流感身故，平安產險還會為客戶支付5萬元的身故保險金。
除此之外，4月15日，泰康人壽推出一款專門針對禽流感的保險產品“祥云H卡”，面向社會公眾免費贈送100萬份，累計總保額達50億元。“祥云H卡”的保障期間為60天，0歲（出生滿30天且出院）至70周歲的人都可以作為被保險人。
“雖然陸續有保險公司在針對當前的疫情推出相應的保險產品，但就行業而言，相關產品還沒有大規模上市的跡象。”一壽險公司客服部相關人士認為，像禽流感這樣新出現的疾病，因為目前為止病例還不是很多，而保險公司開發一個產品往往要付出前期的研發成本和時間成本，H7N9是否會在短時間內大面積流行也是產品推出與否的關鍵所在，所以對于大多數保險公司而言尚處于觀察階段。
據悉，一種特定疾病保險，只有發生某種特定疾病時才可以理賠，而且對于保險公司來說，保險產品的費率要由保險精算師來測定，而像這種突發性的疾病，因為缺乏發病率、死亡率等歷史數據支撐，所以對保險公司而言是難點。
回應質疑
特定疾病險有存在的空間
針對陸續有保險公司推出禽流感專屬保險，市場關于此類險種存在必要性的質疑聲也此起彼伏。昆明一壽險公司運營部相關人士指出，在H7N9成為全國上下一致關注話題的現下，一些保險公司打出禽流感專屬產品的宣傳口號，實則噱頭大于實際。這與當年非典橫行時有著“異曲同工”之妙。
據了解，10年前的非典引致人心惶惶，保險公司競相推行“非典”產品，在一些疫情泛濫的城市確實也一度引發了購買潮，給一些保險公司的保費收入帶來不小的驚喜。當年某城市爆發“非典”疫情的4月份，當地各壽險公司保費收入約20億元，比上年同期增長了69.84%。
“今天正在發生的一切與歷史不謀而合。”上述業內人士認為，保險公司的產品開發，是針對客戶真正的轉移風險的需求，而不能靠這些“噱頭”來賺取客戶的眼球，針對某特殊時期推出的產品能給一個保險公司的價值增長實際帶來什么可想而知，而且現在市場的一些保險也能對此進行賠付。
除此之外，某壽險公司在推的專門針對禽流感的保險產品，因是通過電話銷售渠道的坐席人員撥打電話贈送，電話呼出的范圍覆蓋全國75個城市，有市民質疑其銷售的目的在于從電話贈險獲取客戶更多的個人資料，為今后的賣險“鋪路”。
面對種種質疑聲，華安財險云南分公司總經理鐘子劍在接受記者采訪時表示，其實華安的禽流感保險并不是什么新鮮事物，早在2005年11月，華安保險獨創這一專業應對禽流感的險種，就獲中國保監會批準推出市場，兩年間，華安保險共收到一萬多份個人或團體投來的保單，在疫情橫行的當時，為數萬人帶來安心。
“H7N9爆發后，公司上下極其重視，上兩周召開了全國性的視頻會議，專門針對這個疫情保險進行部署。”鐘子劍總經理告訴記者，作為在特殊時期銷售的產品，主要是公司作為企業的一種責任體現，保費收入能增長多少并不重要。
據了解，雖然云南目前為止尚未發現相關疫情，但自專屬保險推出以來上門咨詢的客戶顯然在增加，尤其是一些與家禽接觸比較頻繁的人群更是迫切地需要這么一份保障。
“可能我們的銷售比不上像江浙皖等這一帶疫情比較集中地地區那么火爆，但與一些壽險公司推出的重疾險或健康險相比，我們的專屬產品理賠條件更寬松，提供的保障更高。”在總經理鐘子劍看來，一種特定疾病性保險的存在是否合理不應以保費收入去簡單衡量。雖然在某些方面會與現行的一些險種有重合，但因其特有的責任范圍、保額等勢必會有自己的市場需求，并且這類險種隨著時間的推移，也在不斷地調整保險責任范圍，所以像這種特定疾病的險種，不能以過不過時去判定它，這一次H7N9的爆發就是一次很好的驗證。（張茜）
