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銀行短信提醒收費(fèi)顯失公平 謝正軍／圖

　　銀行收費(fèi)向來(lái)是備受民眾關(guān)注的話題，日前，農(nóng)行北京分行公告宣布，將于12月1日開(kāi)始在北京地區(qū)收取個(gè)人消息通知服務(wù)費(fèi)，包括手機(jī)短信和電子郵件服務(wù)，每個(gè)賬戶每月收費(fèi)兩元。此舉主要是針對(duì)借記卡用戶，信用卡方面暫未接到收費(fèi)通知。記者了解到，在農(nóng)行北京分行宣布加入借記卡短信通知收費(fèi)行列之后，北京地區(qū)工行、建行、中行也已經(jīng)全部叫停了免費(fèi)短信通知服務(wù)，這一項(xiàng)目的“免費(fèi)午餐”幾乎消失殆盡。在國(guó)有四大銀行短信提醒加入收費(fèi)大軍時(shí)，消費(fèi)者如何看待銀行的有償服務(wù)？銀行的提醒收費(fèi)是否合情合理？免費(fèi)的午餐叫停之后銀行如何增強(qiáng)服務(wù)？

　　短信提醒是基本服務(wù)

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，工農(nóng)中建四大行針對(duì)北京地區(qū)持卡人的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一致，借記卡均是每月兩元。在短信通知給消費(fèi)者帶來(lái)便利的同時(shí)，對(duì)銀行短信通知收費(fèi)也有許多不同的聲音。消費(fèi)者李程飛告訴記者，他手里的一張工資卡每月要交兩元的短信費(fèi)用，遇到金額變動(dòng)就會(huì)收到短信提醒。李程飛認(rèn)為，提供這樣的服務(wù)有利于消費(fèi)者掌握資金變動(dòng)情況，但是不應(yīng)該收費(fèi)。“提供基本的通知應(yīng)該是銀行保證儲(chǔ)戶資金安全的基本服務(wù)，這種基本服務(wù)應(yīng)該免費(fèi)，因?yàn)殂y行從儲(chǔ)戶手中獲得的利潤(rùn)遠(yuǎn)高于此，再利用壟斷地位增加基本的服務(wù)收費(fèi)就不應(yīng)該了。”李程飛說(shuō)。“銀行提醒短信收費(fèi)合不合理不說(shuō)，單從短信提供的數(shù)量來(lái)說(shuō)，收費(fèi)也欠妥。”網(wǎng)友“平夜起風(fēng)”告訴記者，對(duì)普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，每月交易數(shù)量并不多，比如他每月最多收到5條短信提醒，但銀行收取的費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于短信所花的費(fèi)用。另外，銀行是強(qiáng)勢(shì)企業(yè)，儲(chǔ)戶在銀行辦理業(yè)務(wù)，存款、取現(xiàn)、刷卡消費(fèi)都應(yīng)該得到最基本的提醒，這是銀行應(yīng)該提供的基本業(yè)務(wù)，而不是附加業(yè)務(wù)。如果銀行不反思自己的服務(wù)，而是一門(mén)心思想著如何巧立名目收費(fèi)，顯然有亂收費(fèi)的嫌疑。

　　李程飛也認(rèn)為，即使銀行公告消費(fèi)者可以自由選擇，也難擺脫其利用優(yōu)勢(shì)地位造成不平等交易的現(xiàn)象。“消費(fèi)者為了保證資金安全，有時(shí)候不得不被迫選擇這種付費(fèi)服務(wù)，這好像并不公平”。

　　不能隨意亂收費(fèi)

　　據(jù)了解，2011年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行、國(guó)家發(fā)改委三部門(mén)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》，要求自當(dāng)年7月1日起免除人民幣個(gè)人賬戶的11類34項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)，但銀行短信提醒業(yè)務(wù)并不在取消范圍內(nèi)。而記者了解到，此項(xiàng)收費(fèi)多為各家銀行自行定價(jià)，監(jiān)管部門(mén)并沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。

　　四川蜀正律師事務(wù)所律師曹毅對(duì)此表示，目前各大銀行開(kāi)始對(duì)短信通知服務(wù)進(jìn)行收費(fèi)，通過(guò)這項(xiàng)服務(wù)為消費(fèi)者提供賬戶變動(dòng)等信息，及時(shí)提醒賬戶發(fā)生的交易，資金的動(dòng)向等，提供的服務(wù)是好的，但收費(fèi)顯然不應(yīng)該。“短信提醒的作用是驗(yàn)證和確保安全，這是銀行與儲(chǔ)戶的共同責(zé)任，費(fèi)用不能讓消費(fèi)者承擔(dān)，并且銀行卡本身每年都會(huì)收取年費(fèi)，短信服務(wù)也應(yīng)該計(jì)入年費(fèi)服務(wù)的范圍之內(nèi)。”曹毅說(shuō)。

　　曹毅認(rèn)為，銀行不能利用其壟斷地位，隨意亂設(shè)增值服務(wù)。“銀行為儲(chǔ)戶提供的服務(wù)，應(yīng)當(dāng)包括短信通知服務(wù)。根據(jù)權(quán)利義務(wù)對(duì)等原則，儲(chǔ)戶與銀行建立起借貸關(guān)系后，銀行有義務(wù)保證儲(chǔ)戶資金的安全，而履行通知義務(wù)是保證資金安全的手段之一。因此，它是銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)儲(chǔ)戶履行的義務(wù)，而不是權(quán)利。對(duì)此進(jìn)行收費(fèi)，違背公平和誠(chéng)實(shí)信用原則，不合理，也不合法”。

　　由于銀行業(yè)在一定程度上屬壟斷行業(yè)，曹毅建議，將銀行的各項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)列入中央政府定價(jià)目錄，從法律上進(jìn)行禁止。“不然，銀行以后還可能冒出一些其他的收費(fèi)項(xiàng)目”。

　　尊重消費(fèi)者意愿

　　實(shí)際上，近幾年對(duì)于短信通知收費(fèi)的爭(zhēng)議一直持續(xù)存在。多家銀行稱，短信通知服務(wù)的開(kāi)通是客戶根據(jù)自身需求自愿開(kāi)通的，銀行方面不會(huì)強(qiáng)制，并且只是收取了平均成本的基礎(chǔ)費(fèi)用。“服務(wù)就要收費(fèi)”成了天經(jīng)地義的借口，似乎無(wú)可厚非。

　　西南政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院副教授張志遼認(rèn)為，銀行要收費(fèi)，必須提前告知客戶是否接受收費(fèi)，需要就收費(fèi)，重新建立合同關(guān)系，而不能夠直接收取客戶的費(fèi)用。“如果市場(chǎng)認(rèn)可，消費(fèi)者愿意承受每月的收費(fèi)，那么說(shuō)明銀行的行為就合理。免費(fèi)時(shí)，銀行可以單方作出決定，但不能把客戶接受免費(fèi)服務(wù)理解為當(dāng)然愿意接受有償服務(wù)。”張志遼說(shuō)。

　　張志遼認(rèn)為，目前關(guān)于銀行短信通知服務(wù)費(fèi)該不該收、以什么為標(biāo)準(zhǔn)收，都沒(méi)有統(tǒng)一的定論。“從服務(wù)提供者銀行來(lái)講，可能會(huì)涉及到客戶分流的風(fēng)險(xiǎn)，即一部分客戶會(huì)因此轉(zhuǎn)移到其他銀行。但這是銀行的營(yíng)銷策略問(wèn)題。從法律上講，收費(fèi)銀行有義務(wù)征詢客戶的意見(jiàn)，只有在消費(fèi)者明確表示愿意接受收費(fèi)的情況下才能收費(fèi)。如果銀行征詢意見(jiàn)，但消費(fèi)者不答復(fù)，銀行不能視為消費(fèi)者默認(rèn)，從而直接收取費(fèi)用。同時(shí)，對(duì)于愿意接受收費(fèi)的消費(fèi)者，還涉及如何收費(fèi)的問(wèn)題，要通過(guò)合同約定來(lái)明確，銀行不能單方直接從消費(fèi)者的存款中扣劃，也不能單方面直接決定短信提醒和郵件提醒服務(wù)收費(fèi)。”張志遼建議，有關(guān)部門(mén)應(yīng)對(duì)銀行收費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)一步明確，規(guī)范收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目，避免銀行單方面行動(dòng)。（記者 田珍祥）