遠程開戶開閘,直銷銀行站上風口 等等!前面還有好多坎

　　直銷銀行不依賴物理網點和柜臺，打破了時間、空間、網點的限制，可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續費率，成為了互聯網時代的發展方向。近日，一份《關于銀行業金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見(征求意見稿)》(下稱《征求意見稿》)在網上流傳，使得直銷銀行再次引起關注，而近日直銷銀行可以成為獨立法人的消息也甚囂塵上。不過，雖然目前國內已經有20余家銀行都上線了直銷銀行，然而，直銷銀行成為下一個風口，除了監管因素，還面臨產品同質化、用戶體驗差、獲客難等問題。

　　■新快報記者 黎華聯

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　　遠程開戶，仍是紙上談兵

　　根據上述《征求意見稿》，其中規定遠程開戶的原則包括堅持銀行賬戶實名制；堅持以柜臺開戶為主，遠程開戶為輔；實施客戶身份識別機制的自證等。根據《征求意見稿》的規定，遠程開立銀行賬戶的業務范圍包括，單位定期存款、通知存款等非結算賬戶，以及個人結算和非結算賬戶。

　　目前，面簽是給銀行設立的監管紅線，然而“面簽”對傳統銀行發展的束縛越來越明顯，線下業務總難擺脫物理網點數量的限制，甚至連從組織架構到營銷策略全面“觸網”的直銷銀行也很難實現與網點真正脫離。

　　然而，一旦可以實施遠程開戶，可以打破地域和時空的限制，對銀行互聯網化形成重大利好。事實上，目前電子化程度比較高的銀行，絕大部分業務都可通過電子化、網絡化的方式來解決，遠程開戶的放開相當于讓銀行業務開展將不再受限于網點。

　　不過，此后有央行人士澄清，這份征求意見稿是今年1月下發的一份內部討論文件，目前遠程開戶仍未有新的突破。事實上，征求意見稿也只是對銀行遠程開立賬戶提出了框架性意見，距離實際操作，尤其是理財和貸款業務面簽如何突破，目前仍有難度。