馬蔚華的功與過(guò)：從此招行往何處去
文|李聰
據(jù)招商銀行今日發(fā)布的新聞通稿顯示，5月8日，招商銀行正式宣布馬蔚華卸任總行黨委書(shū)記，由田惠宇接任。據(jù)悉，馬蔚華因年齡原因提出不再擔(dān)任招商銀行主要領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)。繼任者為田惠宇，田曾供職多家金融機(jī)構(gòu)，主要工作經(jīng)歷在中國(guó)建設(shè)銀行，先后在建行上海分行、深圳分行、北京分行及總行任高管。
1999年，馬蔚華年滿50歲，如果從這年往前數(shù)十五年，他擔(dān)任過(guò)六項(xiàng)不同的職務(wù)，而之后的十五年，他一直都是招商銀行行長(zhǎng)。如此長(zhǎng)的“服役期”，在銀行界恐怕難有出其右者。
馬蔚華這個(gè)名字，已經(jīng)與招商銀行緊緊地聯(lián)系在一起，他是招行的金字招牌，還是第一營(yíng)銷(xiāo)員和最佳宣傳明星，如果沒(méi)有人刻意提起，很難會(huì)有人想到鋼琴家郎朗才是招行正兒八經(jīng)的形象代言人。幾乎任何公開(kāi)露面的機(jī)會(huì)，馬蔚華都不會(huì)忘記將招行掛在嘴邊，他會(huì)時(shí)刻提醒你，招行是多么優(yōu)秀的一家公司。私底下也是一樣，曾經(jīng)有一位企業(yè)家想索要馬蔚華的手機(jī)號(hào)，馬蔚華笑著說(shuō)，那你一定要讓招行來(lái)服務(wù)你，獲得應(yīng)允后，馬蔚華才坦然相告。
招行就像一個(gè)孩子，在馬蔚華執(zhí)掌時(shí)期快速成長(zhǎng)了起來(lái)。1999年馬剛到招行的時(shí)候，作為一個(gè)很小的、年輕的股份制銀行，招行在亞洲金融危機(jī)中受到了傷害，離岸業(yè)務(wù)受沖擊較大，不良貸款率也很高。在馬蔚華的帶領(lǐng)下，招行艱苦創(chuàng)業(yè)，從當(dāng)初只有1億元資本金、1個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和34名員工的小銀行，發(fā)展成為了資本凈額超過(guò)2000億元、資產(chǎn)總額3.1萬(wàn)億元、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)超過(guò)900家、員工近5萬(wàn)人，在上海和香港兩地上市的全國(guó)第6大、全球第56大商業(yè)銀行及世界500強(qiáng)企業(yè)。
馬蔚華一直強(qiáng)調(diào)要比別人“早一點(diǎn)、快一點(diǎn)、好一點(diǎn)”，招行抓住了互聯(lián)網(wǎng)興起帶來(lái)的歷史機(jī)遇，于1999年推出了中國(guó)境內(nèi)第一個(gè)系統(tǒng)的網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，并以此為基礎(chǔ)逐步構(gòu)建了包括自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系。網(wǎng)上銀行解決了招行物理網(wǎng)點(diǎn)不足的問(wèn)題，現(xiàn)在招行互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)替代率是89%。在這樣的基礎(chǔ)之上，2004年招行開(kāi)始第一次轉(zhuǎn)型，明確提出加快發(fā)展零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和中小企業(yè)業(yè)務(wù)，此時(shí)大力發(fā)展信用卡的招行又開(kāi)始一枝獨(dú)秀，零售成了招行最大的特色。
難得的是，招行的零售優(yōu)勢(shì)一直保持在業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的水平，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，招行不僅開(kāi)通了手機(jī)銀行這種標(biāo)準(zhǔn)配置的應(yīng)用，還推出了掌上生活探索O2O以及滿足用戶各種生活需求。與此同時(shí)，與聯(lián)通、HTC合作推出閃付功能，也表明了招行占領(lǐng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)高地的決心。而在炙手可熱的財(cái)富管理領(lǐng)域，招行也是最早推出私人銀行的商業(yè)銀行之一，在業(yè)內(nèi)享有很高的地位，規(guī)模僅次于工行和建行。
A+H股上市讓招行的治理結(jié)構(gòu)得到了國(guó)際化的規(guī)范。招行國(guó)際化也走在了中國(guó)銀行業(yè)的前列。走出去的探索有兩種模式：一種是在境外設(shè)分行，一種是并購(gòu)，當(dāng)然還有一種是合資。這幾種形式，馬蔚華都做了探索，比如2008年，招行紐約分行成立，是第一個(gè)進(jìn)入美國(guó)市場(chǎng)的中國(guó)銀行。之后并購(gòu)香港永隆銀行，以及建立合資保險(xiǎn)公司招商信諾人壽保險(xiǎn)公司。
按照馬蔚華的總結(jié)，招行之所以發(fā)展得比較好、比較快，主要得益于近年來(lái)率先在中國(guó)境內(nèi)同業(yè)中提出并實(shí)施了“三步走”和“兩次轉(zhuǎn)型”。即業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、資本市場(chǎng)化、發(fā)展國(guó)際化和2004年開(kāi)始的一次轉(zhuǎn)型和目前正在實(shí)施的二次轉(zhuǎn)型。
在深圳的時(shí)候，幾乎每天都去食堂吃早飯，馬蔚華堅(jiān)持不遲到不早退，他的保養(yǎng)秘訣是：多吃飯、少睡覺(jué)、不鍛煉。馬蔚華常年累月的工作并不休息，有時(shí)候路演就要去國(guó)外月余的時(shí)間。上次專(zhuān)訪時(shí)候筆者見(jiàn)到馬蔚華，他說(shuō)，前兩天我老母親給我打電話，我說(shuō)媽媽你有什么事嗎？她說(shuō)沒(méi)有，我就是想聽(tīng)聽(tīng)你的聲音。馬蔚華才意識(shí)到，他已經(jīng)很久沒(méi)回家了，即便將母親接到身邊以便照料，但作為兒子，還是無(wú)法盡職。十五年如一日，招商銀行就像是馬蔚華的家，而很自然的，馬蔚華的風(fēng)格也在招行打上了深深的烙印。
可以說(shuō)，馬蔚華是最有企業(yè)家特質(zhì)的銀行家，但這并不意味著馬蔚華就是完美的，無(wú)論是招行，還是馬蔚華，都有著自己的缺憾。
2009年，招商銀行業(yè)績(jī)下滑，凈利潤(rùn)同比下降13.48%；凈利差從上年的3.24%下降為2.15%。招商銀行由此成為當(dāng)年的上市商業(yè)銀行中唯一盈利倒退的銀行。而民生銀行2009年凈利潤(rùn)卻大增53.51%。此后，招行的凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率一直低于民生銀行。
在中小企業(yè)貸款領(lǐng)域，民生占據(jù)了先機(jī)，在許多方面領(lǐng)先很多年后，招商銀行在這一領(lǐng)域變成了追趕者，雖然發(fā)力小微貸之后增長(zhǎng)迅速，卻也不及民生的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。
與此同時(shí)，多方面因素的影響下，招商銀行資本金緊張，增發(fā)配股成為必然的需求，這也大大制約了招行的發(fā)展。
而馬蔚華則向《中國(guó)企業(yè)家》透露，很遺憾未能在2000年時(shí)候收購(gòu)友聯(lián)銀行，打算在香港大施拳腳的招行當(dāng)時(shí)由于種種原因并未能將友聯(lián)收入囊中，而將機(jī)會(huì)給了工商銀行。這一等就是好多年，2008年，招行斥資193億港元(合172億元人民幣)的現(xiàn)金總額或每股156.5港元的價(jià)格有條件收購(gòu)永隆銀行53.12%的股權(quán)。
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