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　　銀行業(yè)競(jìng)爭的表現(xiàn)形式正在悄然改變，從傳統(tǒng)的集中于存貸款，逐步轉(zhuǎn)向理財(cái)銷售等中間業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)領(lǐng)域的競(jìng)爭將會(huì)被新領(lǐng)域的競(jìng)爭所替代。

　　今天是銀行“存貸比”年終大考最后一天，75%的存貸比“紅線”成為各家銀行的生死線，往年銀行在大規(guī)模放貸后，季末或年末需要突擊攬儲(chǔ)才能達(dá)標(biāo)。但記者近期走訪發(fā)現(xiàn)，今年各銀行幾乎不再使用“存款送禮”、“存款返現(xiàn)”等高成本方式攬儲(chǔ)，取而代之的是通過提高理財(cái)產(chǎn)品收益率來吸引存款。“高息攬儲(chǔ)得以緩解的原因在于，豐富的金融產(chǎn)品給了儲(chǔ)戶多元化選擇。” 中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長趙錫軍認(rèn)為，銀行業(yè)競(jìng)爭的表現(xiàn)形式正在悄然改變，從傳統(tǒng)的集中于存貸款，逐步轉(zhuǎn)向理財(cái)銷售等中間業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)領(lǐng)域的競(jìng)爭將會(huì)被新領(lǐng)域的競(jìng)爭所替代。

　　攬儲(chǔ)大戰(zhàn)悄然降溫

　　儲(chǔ)戶宋女士對(duì)攬儲(chǔ)大戰(zhàn)記憶猶新，“我存1萬定期，銀行除了利息，還給我一桶食用油，今年卻什么都沒給。”去年年底，各銀行突擊攬儲(chǔ)方法可謂“簡單粗暴”，返現(xiàn)金，送購物卡，柴米油鹽、鍋碗瓢盆爭相送，當(dāng)儲(chǔ)戶走進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)大廳，正對(duì)著的就是禮品擺放區(qū)。甚至那些沒完成任務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)，還會(huì)從“錢販子”那里“買存款”。與去年形成鮮明對(duì)比的是，今年年底，“錢販子”卻沒生意做了。“你們沖時(shí)點(diǎn)嗎？我有錢！”某股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人告訴記者，像這樣的推銷電話去年最后一周平均每天接到十幾個(gè)，今年只接到1個(gè)。

　　某國有銀行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人告訴記者，以往“買存款”較活躍的幾個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，今年也沒聽說有什么“大手筆”，“錢販子”給出的資金價(jià)格也就千分之二，這比起 “壓力山大”的2010年和2011年并不算高。“錢販子”金先生向記者透露，今年3月他給出的1000萬元存款的日息價(jià)格最高時(shí)是千分之五，“日息”是指完成整個(gè)沖量操作的補(bǔ)貼款，也就是說存1000萬元能拿5萬元貼息。“實(shí)際上，央行今年年內(nèi)2次下調(diào)存款準(zhǔn)備金率，也讓資金面寬松不少。”金先生向記者透露，他只是“中介”吃點(diǎn)“返點(diǎn)”，不少大資金持有人喜歡季末沖量，畢竟12月31日的存款必須跨過元旦假期，千分之五的“日息”其實(shí)是4天的存款價(jià)格，不是很劃算。

　　理財(cái)爭奪暗渡陳倉

　　“我的理財(cái)26日到期，轉(zhuǎn)天錢到賬進(jìn)活期賬戶，之后繼續(xù)買理財(cái)，明年1月4日開始起息，這錢一天也不耽誤。” 在梅江附近某股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)，儲(chǔ)戶孫女士對(duì)理財(cái)產(chǎn)品“無縫連接”過元旦顯得很高興。普益財(cái)富數(shù)據(jù)顯示，上周(12月22日至28日)有1045款產(chǎn)品到期，公布到期收益的262款產(chǎn)品中，261款產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)最高預(yù)期收益率，其中投資對(duì)象為債券和貨幣市場(chǎng)工具類的超5成，且全部實(shí)現(xiàn)了最高預(yù)期收益率。“以前是‘買存款’，現(xiàn)在是通過提高理財(cái)產(chǎn)品收益率的方式來拉存款。”一位股份制銀行客戶經(jīng)理介紹說，賣理財(cái)產(chǎn)品是一舉兩得，雖然有“理財(cái)挖存款”說法，實(shí)際上既能通過銷售產(chǎn)品增加中間業(yè)務(wù)收入，又能以較低的成本度過季末年末存貸比考核，而客戶買銀行理財(cái)在認(rèn)購期，暫時(shí)存在銀行的錢可以作為銀行活期存款。

　　“我們?cè)O(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品正好踩準(zhǔn)‘時(shí)間點(diǎn)’，去年完成存款任務(wù)2億多元，今年的任務(wù)是3.3億元，我們12月25日及26日2天到期的理財(cái)產(chǎn)品就是1.4億元。” 當(dāng)被問及存貸比考核時(shí)，該負(fù)責(zé)人顯得很淡定，“柜員們2天內(nèi)要為800多個(gè)客戶辦業(yè)務(wù)，但是完成績效獎(jiǎng)金是自己的，這也算幸福的煩惱吧。”與該銀行的從容淡定不同，尚未完成任務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)正急得“挖墻腳”。位于羅馬花園附近的某城商行，得知以上股份制銀行理財(cái)集中到期后，該城商行不僅推出年化收益率在5.6%至5.9%之間的高收益理財(cái)，而且在競(jìng)爭對(duì)手的網(wǎng)點(diǎn)門口發(fā)宣傳單。該城商行業(yè)務(wù)經(jīng)理表示：“年底即要考核存貸比，賣理財(cái)?shù)哪技谀軒臀覀儧_時(shí)點(diǎn)，也要借此機(jī)會(huì)拉客戶，所以必須下點(diǎn)‘血本’動(dòng)點(diǎn)‘腦筋’。”普益財(cái)富監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，本周42家銀行共發(fā)行了411款理財(cái)產(chǎn)品，平均年化收益率高于前一周。

　　監(jiān)管體系漸趨完善

　　“75%存貸比限制是1995年頒布的《商業(yè)銀行法》所規(guī)定的，最初是為了防范風(fēng)險(xiǎn)而提出的，但目前成為信貸規(guī)模控制的手段。”某股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人介紹說：“季末和年底就是在考‘時(shí)點(diǎn)數(shù)’，支行都有額度任務(wù)要完成，這樣銀行報(bào)表才能好看，是否完成任務(wù)關(guān)系到排名和提成。”目前多數(shù)銀行依然將每年最后一天作為對(duì)個(gè)人、分支機(jī)構(gòu)存款考核時(shí)點(diǎn)。對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇(微博)表示：這種以犧牲議價(jià)能力和風(fēng)險(xiǎn)控制為代價(jià)的短期行為，不僅使監(jiān)管數(shù)據(jù)失真，而且扭曲資金市場(chǎng)供求狀況，加劇銀行體系內(nèi)流動(dòng)性的波動(dòng)。

　　為了遏制銀行“沖時(shí)點(diǎn)”的現(xiàn)象，銀監(jiān)會(huì)已要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)上報(bào)月度的日均存貸款數(shù)據(jù)，并以此監(jiān)測(cè)銀行月日均存貸比。多位銀行負(fù)責(zé)人還透露，存款規(guī)模的考核方式已發(fā)生較大改變。某城商行計(jì)財(cái)部人士表示，最后一天的存款數(shù)主要用于外發(fā)布報(bào)表，而在內(nèi)部經(jīng)營管理上，已把存款規(guī)模的考核時(shí)點(diǎn)定在12月20日，并且總行對(duì)分行或者分行對(duì)支行的考核重點(diǎn)是利潤。“隨著監(jiān)管指標(biāo)體系結(jié)構(gòu)的改善，銀行再高息攬儲(chǔ)沒有必要也得不償失。”中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長趙錫軍認(rèn)為，監(jiān)管部門對(duì)銀行的存貸比考核有‘時(shí)點(diǎn)數(shù)’和‘平均數(shù)’兩個(gè)指標(biāo)，在此壓力下，各銀行將綜合來考慮信貸成本，吸收資金的方式也將更加科學(xué)理性。（記者 黃海京）