銀行弱勢(shì)逆襲IC卡發(fā)行
“一卡通天下”，這是中國(guó)銀聯(lián)所勾勒的銀行卡應(yīng)用前景。
為此，人民銀行力推金融IC卡發(fā)行。2010年5月，人民銀行正式頒布《中國(guó)金融集成電路（IC）卡規(guī)范》，業(yè)內(nèi)稱(chēng)為PBOC2.0規(guī)范。人民銀行金融IC卡推進(jìn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組主任李曉楓在10月19日的“金融IC卡高層論壇”透露，人民銀行剛剛完成了PBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)的編制修訂工作。
PBOC3.0相比PBOC2.0增加了很多前期試點(diǎn)過(guò)程中總結(jié)出的行業(yè)應(yīng)用功能，同時(shí)也將助力銀行移動(dòng)支付的發(fā)展。
對(duì)于銀行而言，借助金融IC卡是進(jìn)入移動(dòng)支付的良機(jī)，但是在金融IC卡發(fā)行過(guò)程中，卻面臨九龍治水的局面，銀行處于弱勢(shì)境地，導(dǎo)致不得不支付較高的運(yùn)行成本。
布局移動(dòng)支付良機(jī)
PBOC3.0相比PBOC2.0增加了諸如乘坐公交、地鐵的分時(shí)分段計(jì)費(fèi)等不少以城市和行業(yè)進(jìn)行劃分的一些新內(nèi)容，同時(shí)還要解決IC卡怎么刷到線上——互聯(lián)網(wǎng)終端的問(wèn)題。
在李曉楓看來(lái)，之前銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上是落后了一步的，表現(xiàn)為“有網(wǎng)銀，沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)支付”，現(xiàn)在隨著智能手機(jī)的普及，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正在飛速發(fā)展，銀行必須吸取教訓(xùn)，避免“有手機(jī)銀行，沒(méi)有移動(dòng)支付”的尷尬局面。就像下圍棋，“寧失一子，不失先手。”
“互聯(lián)網(wǎng)把有卡變成無(wú)卡，而在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上，我們可以把無(wú)卡變成有卡。”在中國(guó)銀聯(lián)總裁許羅德看來(lái)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，正是銀行布局的一個(gè)機(jī)會(huì)。業(yè)內(nèi)人士介紹，這主要是將銀行卡芯片“植入”手機(jī)實(shí)現(xiàn)，這樣不僅解決了安全性問(wèn)題，用戶(hù)直接“刷手機(jī)”更加方便。
此前，IC卡主要是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)推廣，但從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，移動(dòng)支付可能先在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展起來(lái)。為此，李曉楓敦促農(nóng)業(yè)銀行加快發(fā)行IC卡和推廣移動(dòng)支付的進(jìn)度，因?yàn)榻?jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施不能到達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，手機(jī)卻是很容易到達(dá)，農(nóng)行可以大力推廣 “手機(jī)銀行”。從浙江民泰銀行的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，漁民、個(gè)體工商戶(hù)、小企業(yè)主對(duì)“手機(jī)銀行”的接受度較高。“一次授信，循環(huán)貸款，方便地進(jìn)行各種轉(zhuǎn)賬、支付，不用跑柜臺(tái)。”
農(nóng)行IC卡發(fā)行起步晚于工行，但增長(zhǎng)迅猛，今年初僅有25萬(wàn)張，目前已經(jīng)增長(zhǎng)到了850萬(wàn)張。農(nóng)行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)兼?zhèn)€人金融部總經(jīng)理李慶萍表示，到今年底農(nóng)行發(fā)行的IC卡能達(dá)到1000-1500萬(wàn)張。目前，IC卡發(fā)行量最大的是工行，已發(fā)行了3500萬(wàn)張。
多部門(mén)博弈
人民銀行決心推動(dòng)銀行卡“換芯”，去年3月11日出臺(tái)的《關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見(jiàn)》列出了目標(biāo)和具體實(shí)施的步驟。《意見(jiàn)》稱(chēng)，2015年1月1日起在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶(hù)的銀行卡均應(yīng)為金融IC卡。
去年以來(lái)，人民銀行主要推動(dòng)了IC卡受理環(huán)境的改造，包括ATM機(jī)和POSS機(jī)的改造。今年的重點(diǎn)則是推動(dòng)各家銀行多發(fā)卡，并整合更多的行業(yè)運(yùn)用。
目前，社保卡已經(jīng)加載金融功能，衛(wèi)生部也和銀行合作推出了健康卡。
在這些具有行業(yè)應(yīng)用功能的金融IC卡發(fā)行的背后，暗含了行業(yè)主管部門(mén)和銀行的博弈，雙方都希望“以我為主”。目前來(lái)看，銀行的話語(yǔ)權(quán)是相對(duì)較弱的，“是在行業(yè)應(yīng)用卡的基礎(chǔ)上，加載了金融功能，而不是在金融卡的基礎(chǔ)上加載行業(yè)應(yīng)用功能。”這使得，銀行承擔(dān)了發(fā)卡的成本，但卡的管理主要?dú)w行業(yè)主管部門(mén)。
更大的問(wèn)題在于，各行業(yè)主管部門(mén)、各地方政府都想推各種卡，并在這些卡上加載金融功能，沒(méi)有一個(gè)權(quán)威的主管部門(mén)來(lái)整合。比如教育部門(mén)希望推教育卡、旅游部門(mén)想推旅游卡。
最終可能導(dǎo)致的局面是“卡越來(lái)越多，錢(qián)包越來(lái)越大。”工商銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)總監(jiān)李衛(wèi)平擔(dān)憂，如果行業(yè)應(yīng)用功能無(wú)法整合，推廣金融IC卡的結(jié)果可能和預(yù)想的目標(biāo)背道而馳。
“不僅如此，不同的行業(yè)應(yīng)用項(xiàng)目分屬不同的行業(yè)主管部門(mén)，在各主管部門(mén)的認(rèn)識(shí)不一樣、要求不一致的情況下，對(duì)其卡的模式、數(shù)據(jù)的導(dǎo)入、發(fā)卡流程也不盡相同，導(dǎo)致商業(yè)銀行在系統(tǒng)建設(shè)，持卡、發(fā)卡等方面，重復(fù)投資，多頭運(yùn)行維護(hù)，比較浪費(fèi)社會(huì)資源。” 李衛(wèi)平說(shuō)。
為此，李衛(wèi)平呼吁從加快全國(guó)金融IC卡推廣應(yīng)用的戰(zhàn)略高度，盡快規(guī)范金融IC卡多行業(yè)的應(yīng)用模式，避免重復(fù)投入，以降低成本。
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