銀監(jiān)會：小微貸款不良容忍度靈活
面對大銀行的擠壓，加之監(jiān)管支持，越來越多中小銀行在小微金融業(yè)務(wù)上正謹慎擴張。
近日，在廣東南粵銀行舉辦的小微金融內(nèi)部座談會上，多家中小銀行表態(tài)積極。比如，哈爾濱銀行的小貸業(yè)務(wù)，正探索城市銀行做農(nóng)村金融之道；浙江泰隆商業(yè)銀行只做小微貸款，多年至今不良率僅0.4%左右；民生銀行廣州分行亦提出，兩年后小微業(yè)務(wù)占比要達到50%，目前為29.6%。
不過，伴隨經(jīng)濟形勢下行，小微貸款不良有上升趨勢。銀監(jiān)會官員在座談會上給出的態(tài)度是，監(jiān)管層不會一刀切，各銀行、各地區(qū)自主確定不良率和容忍度。
突破各有道
業(yè)內(nèi)普遍認為小微客戶風險高，成本高，沒有資產(chǎn)房產(chǎn)等抵押品，加上銀行內(nèi)部考核沒有轉(zhuǎn)變，導致缺乏動力。
“這些問題其實都有合適的方式解決。”民生銀行廣州分行行長吳新軍認為，做好小微金融要有戰(zhàn)略規(guī)劃和合理科學的服務(wù)模式。該行以信貸工廠模式，圍繞“一圈兩鏈”(商圈、供應鏈、經(jīng)銷鏈)批量化模塊式經(jīng)營，且成立了售后服務(wù)部防控風險。
從該分行的數(shù)據(jù)上看，小微金融目前已占總貸款額的29.6%，每年新增貸款的90%以上來自小微企業(yè)，平均每戶貸款額171萬。目前效益很高，今年累計放款35億，平均貸款利率9.74%，不良貸款僅兩三千萬元。
哈爾濱銀行也主攻小微業(yè)務(wù)。該行監(jiān)事會主席張濱稱，該行起初照搬國外模式，后研發(fā)出自主產(chǎn)品技術(shù)，上門服務(wù)，目前小微貸款收益貢獻占全行的70%多，盈利性很強。
在哈爾濱銀行內(nèi)部有所謂的“水面論”，認為農(nóng)民、農(nóng)村市場是水，銀行信貸資金是面，面進入水里融在一起，銀行信貸資金不能輕易離開小貸、農(nóng)貸客戶，貸款難的癥結(jié)是還款難。該行幫助小企業(yè)建立和積累信譽記錄，建立授信評級，讓他們有強烈的還款意愿；建立后評價機制，延遲優(yōu)惠給付等。
“在我們小微業(yè)務(wù)推進中，一直強調(diào)
親近客戶、立足本地和集群開發(fā)。”廣東南粵銀行行長李甫說。該行前身為湛江商業(yè)銀行。
南粵銀行注重與當?shù)卣块T、行業(yè)協(xié)會、專業(yè)市場、擔保公司、第三方咨詢公司等建立合作關(guān)系，優(yōu)選當?shù)卣龀帧⑴c大眾日常生活需求相關(guān)的“圈、鏈、會”客戶集群集中營銷開發(fā)。目前，中小企業(yè)貸款占全部貸款的78%，小微企業(yè)貸款占全部貸款的36.8%。
不良容忍度自定
泰隆銀行的全部業(yè)務(wù)都是做小微金融。該行副行長金軒宇說，該行客戶經(jīng)理比例非常高，市場部門50%以上是客戶經(jīng)理。
“保證貸款的信用風險不一定比抵押信用風險來得高。”金軒宇的觀點頗為另類。他認為，保證人會告知銀行借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，銀行直接調(diào)查可取得一部分信息，但一定要論證，交叉論證能解決組合問題。
“保證人比銀行更了解借款人，某種程度上做出的選擇也是銀行的選擇，這更多運用到人的心理對銀行技術(shù)上的支持。”金軒宇說。目前，該行保證貸款的比例達94%以上，不良率一般都在0.4%以下，今年略微上升。
哈爾濱銀行的小微風控要點在于，幫助客戶建立盈利模式，坐實還款能力。南粵銀行則著眼“大數(shù)定律”，批量識別客戶風險，引入“信貸工廠”經(jīng)營模式，讓風險經(jīng)理專職從事小微業(yè)務(wù)。
南方某銀行管理人士指出，銀行是經(jīng)營風險的營利性機構(gòu)，貸款并非風險越低越好，與收益率匹配，以收益覆蓋風險即可。
當前經(jīng)濟形勢下行，總體不良率尤其小微貸款不良有上升趨勢。銀監(jiān)會銀行監(jiān)管二部副主任張金萍在座談會后向記者披露，小微企業(yè)貸款的不良比例較一般貸款高出近一倍，500萬元以下的微小貸款不良比例高出其余企業(yè)貸款近5倍。
張金萍稱，銀監(jiān)會已出臺政策，針對小微貸款，希望各銀行根據(jù)自己的風險管理水平和風險覆蓋能力，自己確定不良貸款容忍度，也希望各分局根據(jù)各地區(qū)不同的小企業(yè)特點制定容忍度。接下來，銀監(jiān)會將進一步細化，進行調(diào)研和研究，觀察不良率和容忍度指標的合適數(shù)值。
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