購買銀行理財產(chǎn)品：那些容易讓人忽視的“盲區(qū)”
客戶購買銀行理財產(chǎn)品產(chǎn)生的糾紛時常見諸報端，“不知道產(chǎn)品是什么”、“為什么沒有達到預期最高收益率”等等，客戶不得其解。其實，作為銀行的儲戶，客戶本身必須以投資者的心態(tài)來購買銀行理財產(chǎn)品，在選購前，應該對自己以及將要購買的理財產(chǎn)品有更清楚的認識。此外，有些容易被忽視的盲區(qū)，也需要注意。
購買前你要了解的三大項
首先，高收益永遠伴隨著高風險，在準備投資前，應先認識到自己能承受多大的風險，再去了解不同產(chǎn)品的風險，在確定風險承受能力后，再選擇屬于這一風險級別的理財產(chǎn)品。
其次，由于理財產(chǎn)品不能提前贖回，不少投資者購買理財產(chǎn)品后，卻因臨時急需資金無法滿足而帶來極大不便。所以在購買理財產(chǎn)品前，要確定自己的資金用途。
第三，理財產(chǎn)品的收益是大家比較關(guān)心的，因此不同理財產(chǎn)品的收益預期和比較很重要，但很多市民會把穩(wěn)健型理財產(chǎn)品與高風險產(chǎn)品或股票型基金等比較，其實這是不合理的，穩(wěn)健型理財產(chǎn)品預期收益應與同期限的儲蓄、債券或同類產(chǎn)品比較，再進行擇優(yōu)選擇。
那些容易忽視的盲區(qū)
盲區(qū)一：募集期資金按活期存款計息
銀行理財產(chǎn)品根據(jù)產(chǎn)品期限的不同以及理財產(chǎn)品系列的不同，有3-10天的募集期，在此期間客戶的資金處于鎖定的狀態(tài)，按活期存款計息。
例如某銀行發(fā)售的一款39天期產(chǎn)品，認購門檻為10萬元，預期收益率為4.1%，募集期為3天，這是最短的募集期。而它的另外一款119天期、認購門檻為10萬元的理財產(chǎn)品，預期收益率為4.9%，募集期為7天。
盲區(qū)二：到期日不是資金到賬日
中國經(jīng)濟網(wǎng)記者發(fā)現(xiàn)，一些投資者以為理財品到期，資金就可以回到自己的賬上。其實，到期日與到賬日并非同一個概念。到期日是指理財產(chǎn)品運作到期的最后時限。到賬日是指資金到達投資者指定賬戶的時間。
銀行理財產(chǎn)品到賬日一般為到期日的1-4天，比如一款理財產(chǎn)品的到期日是5月15日，那就是指投資運作期到5月15日。但投資者的本金和收益并非就是5月15日一定回到他的賬戶上，因為在產(chǎn)品到期后，銀行還需要一個資金清算的時間，一般是1-4個工作日。因此，提前做好資金規(guī)劃，以避免自己在急需用錢時，因到賬日過長而產(chǎn)生資金周轉(zhuǎn)不靈的情況。
盲區(qū)三：預期收益率也要擠水分
在計算實際收益率時，應該把募集期與到賬日的日期加上，這樣才能更準確地計算銀行理財產(chǎn)品收益率，擠出收益率水分。
比如，天津銀行一款180天保本型銀行理財產(chǎn)品投入資金為10萬元，預期最高收益率為4.95%，其募集期為8天，在到期日的第二個工作日到賬。按照預期最高收益率、180天的期限來計算，這款產(chǎn)品預計最高收益為2441元，加上募集期以及兩天的到賬時間，按190天來計算年化收益率，其年化收益率大概為4.69%，比預期收益率低0.26個百分點。
盲區(qū)四：銀行收取的費用
她理財網(wǎng)舉例稱，一款一年期的理財產(chǎn)品，預期年化收益率是5.5%，銷售費率為0.45%，托管費率為0.05%。客戶投資了20萬元，一年下來理財收益是11000元。但實際上，客戶看到的5.5%的收益率是已經(jīng)扣除過銷售費率和托管費率的費后收益率。而真實的理財收益率應該是5.5%+0.45%+0.05%=6%，也就是說銀行從客戶那里收取了1000元的隱性費用。
因此，買理財時記得多點心眼兒，多問問理財經(jīng)理、多看看理財說明書，盡量挑選隱性費率低、起息早、到賬快的產(chǎn)品。（記者華青劍）
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