年收入40萬教師家庭理財：應急基金轉化為貨基
榮太太，30歲，某高校商學院教師，月收入1.4萬元，年獎金2萬元；榮先生，33歲，某公司中層管理人員，月收入1.8萬元，年獎金2萬元。榮先生每月的生活消費支出4500元，榮太太每月生活消費支出5500元。孩子3歲，生活消費支出2000元。榮太太和榮先生3年前購買了一套住房，目前市值180萬元，尚有公積金貸款72萬元和商業貸款33萬元未償還，每月房貸還款7700元。兩人購買了一輛家用車，價值21萬元，每月養車費用約3000元。預留的旅游支出每年2萬元。為了給孩子籌備教育金，榮太太做了基金定投，目前基金價值為2.4萬元。活期存款12萬元，定期存款20萬元。榮太太管理著家庭財務，一方面她覺得償還房屋貸款的壓力很大，另一方面她想為孩子籌備100萬元的教育金用于出國留學。
家庭財務狀況診斷
榮太太家庭的負債占資產的比重為44.6%，表明榮太太的家庭財務較安全，風險評級為中等風險。榮太太家庭正處于成長期，這一階段里，家庭成員的年齡都在增長，最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女自理能力的增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。
表1 榮太太家庭資產負債
資產 金額/萬元 占比(%) 負債 金額/萬元 占比(%)
現金和活期存款 12 5.10 房屋貸款 105 100.00
定期存款 20 8.50 購車貸款 0 0
信用卡貸款 0 0
基金 2.4 1.02 其他貸款 0 0
自用房產 180 76.47
家用車 21 8.92
資產總計 235.4 100
家庭凈資產 130.4 55.40 負債/總資產 105 44.60
從表2顯示的家庭收入支出情況來看，夫妻月總收入3.2萬元，其中，男方的月收入為1.8萬元，占比56.25%；女方的月收入為1.4萬元，占比43.75%。 從家庭收入構成可以看到，男女雙方經濟地位相近，同時構成家庭經濟支柱。
目前家庭月總支出為2.37萬元，其中，日常生活支出為1.2萬元，占比50.63%；月房貸還款支出為7700元，占比32.49%。家庭日常支出占月收入比重為37.5%，低于50%，表明家庭控制開支能力較強，家庭儲蓄能力較高。家庭月房貸還款占月收入的比重為24.06%，低于40%，表明家庭財務風險較低，處于較為安全的水平。從年結余來看，每年可結余12.56萬元，留存比例為29.62%，表明家庭儲蓄能力較好。
表2 榮太太家庭收入支出
月收入 金額/萬元 占比(%) 月支出 金額/元 占比(%)
男方月收入 1.8 56.25 男方月生活支出 4500 18.99
女方月收入 1.4 43.75 女方月生活支出 5500 23.21
孩子月生活支出 2000 8.44
理財收入 0 0 月房貸還款 7700 32.49
月家用車支出 3000 12.66
男方年獎金 2 投資月支出 1000 4.22
女方年獎金 2 保險年支出 6000
其他年收入 0 其他年支出 2萬
月收入總計 3.2 100 月支出總計 2.37萬 100
年收入總計 42.4 年支出總計 31.04萬
月結余 0.83
年結余(加回投資月支出) 12.56 留存比例 29.62
家庭理財規劃
盡管榮太太無需為房貸問題而憂慮，但仍建議做一個完整的家庭理財規劃，以便統觀全局，將家庭財務資源做更合理的配置。
應急規劃
做好應急準備是應付家庭緊急情況的重要措施。對于榮太太家庭來說，由于每月需要的生活費用為1.2萬元，并且每月償還的房貸為7700元，建議榮太太準備11.82萬元作為應急資金，以保障意外情況出現時未來6個月的生活費用和房貸費用。榮太太可以將其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6用于購買貨幣基金(或余額寶、理財通等類貨幣基金產品)。目前榮太太有活期存款12萬元，可滿足應急資金的需求。但全部以活期存款形式保留，使這部分資金的收益率大為降低。建議將其中的5/6轉換為貨幣基金。
長期保障
榮太太和先生都有社保，不過對于榮先生23.6萬元的年收入而言，這部分保險的保額有所不足。如果榮先生希望保障意外情況出現時未來5年的收入，則保額缺口為98萬元。另一方面，榮太太家庭的房屋貸款金額較大，在正常情況下，由于榮太太和先生的收入較高且穩定，償還貸款的風險不大。但意外情況出現時，貸款的償還就會有壓力。考慮到房貸比例由夫婦倆各自承擔50%，榮先生考慮房貸償還風險后的保額缺口為150萬元。由于目前的年保費支出6000元僅為榮先生年收入的2.54%，按保費支出占年收入的10%～15%計算，榮先生還可以增加1.76萬～2.94萬元的保費支出，用于重疾險、壽險、意外險的購買，以覆蓋上述風險。
榮太太是高校教師，目前有較好的福利保障。但隨著未來國家對事業單位的改革，這種保障是否還能持續暫時無法判斷。從未雨綢繆的角度來看，如果榮太太也按榮先生的方式來做長期保障，則保額需要設置為146萬元，保費支出需要增加1.88萬～2.82萬元。
子女教育
為實現榮太太在孩子18歲時籌備100萬元教育資金的目標，按3%的通脹率和7%的年均收益率測算，榮太太需要每月投資4797元。顯然，目前每月投資1000元無法實現籌備100萬元教育資金的目標。
養老規劃
由于女方退休時間早于男方，按女方退休時間來測算養老費用的籌備時間。目前榮先生和榮太太兩人的生活費用剛好1萬元(退休時孩子已獨立，孩子的生活費用不用考慮)，按3%的通脹率測算，榮太太退休時每月需要的生活費用為20938元，應籌備的養老費用為628萬元(預期壽命80歲)。如果榮太太打算自己籌備其中的50%，另50%社保可以滿足，則榮太太每月需要定投3877元。
規劃完成后收支調整
上述基本規劃完成后，榮太太家庭年結余是-36092元，表明上述基本規劃中有一部分是無法實現的。從上述檢視中可以看到，主要是規劃中榮太太家庭的保險費用支出無法滿足。榮太太可以在如下兩種方案中進行選擇：第一，將年度保險費支出控制在2.7萬元以內，此時長期保障額度也會降低；第二，運用定期存款來支付前期的保險費用，后期隨著收入的增加，這一資金缺口將縮小。
其他規劃
榮太太的定期存款為20萬元。如果榮太太不愿將該部分存款用來支付保險費用，且又不愿參與較高風險的投資，則建議將該部分資金用于提前償還商業貸款。一方面，降低定期存款利率與貸款利率倒掛的情況，另一方面償還部分商業貸款后，房貸風險也大大降低，對長期保障的需求也隨之降低。
實施策略
(1)將12萬元作為應急資金，將其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6用于購買貨幣基金(或余額寶、理財通等類貨幣基金產品)。
(2)可將保費支出從6000元增加到2.7萬元，雙方都需要配置商業保險，以重大疾病險、壽險、意外險為主。由于榮太太在高校，較榮先生更有保障，因此建議保額分配為：榮太太1/3，榮先生2/3。
(3)每月定投金額需從1000元提高至4797元，才能在孩子18歲時籌備到所需要的教育金。
(4)每月還可定投3877元用于退休后的養老生活。
(5)建議用定期存款20萬元提前償還部分商業貸款。
（陳玉罡）
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