銀行被批嫌貧愛富：養(yǎng)豬牛能貸款 人用錢卻不易
山西太原小伙兒王成杰打算今年“五·一”結(jié)婚，春節(jié)過后就想去銀行辦理房屋裝修消費(fèi)貸款，可咨詢了一圈，發(fā)現(xiàn)手續(xù)實(shí)在是太繁瑣了，要等手續(xù)辦下來，可能就要耽誤婚期了，無奈之下只好開口向父母借錢了事。之后不久，王成杰在報(bào)紙上看到，山西某銀行組織客戶經(jīng)理考察某縣雞、鴨、豬、羊、牛等養(yǎng)殖合作社的運(yùn)行情況和分布情況，確定了扶持重點(diǎn)養(yǎng)殖合作社60家，針對養(yǎng)殖戶分布范圍大、資金需求急、利潤薄、手續(xù)繁瑣等特點(diǎn)，特事特辦，省掉中間環(huán)節(jié)，使養(yǎng)殖戶得到實(shí)惠。看后，王成杰不由得感慨：豬、牛、羊都能貸款，人用錢咋就這么難？
其實(shí)，王成杰遇到的事并不少見。近年來，盡管我國消費(fèi)金融市場日趨活躍，消費(fèi)信貸額度逐年增加，但消費(fèi)信貸的空白區(qū)依然不少。
農(nóng)村天量資金流向城里
業(yè)內(nèi)人士指出，近年來，我國消費(fèi)金融發(fā)展迅速，服務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)展，逐步形成了以住房抵押貸款為主體，汽車消費(fèi)貸款、信用卡分期貸款以及包括旅游貸款、裝修貸款、出國留學(xué)及助學(xué)貸款等一般性消費(fèi)貸款并存的多樣化產(chǎn)品體系。但我國消費(fèi)信貸的地區(qū)差異也比較明顯。主要全國性商業(yè)銀行普遍將消費(fèi)信貸的發(fā)展重點(diǎn)集中在東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)。在消費(fèi)信貸品種方面，西部地區(qū)產(chǎn)品發(fā)展也滯后于東部地區(qū)。
對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授丁建臣對本報(bào)記者說：“有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國農(nóng)村地區(qū)僅有40%農(nóng)戶的貸款需求能得到滿足。與此同時，大銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)點(diǎn)吸儲，存在‘資金逆流’現(xiàn)象。據(jù)測算，每年大約有3000億-5000億元資金從農(nóng)村流向城市，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)、消費(fèi)信貸相當(dāng)落后。”
目前，我國人均GDP已突破5000美元，消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級已現(xiàn)端倪。然而，我國消費(fèi)金融發(fā)展仍處于初級階段，服務(wù)規(guī)模較小。2011年，居民新增消費(fèi)貸款支出占居民最終消費(fèi)支出的比例僅為7.8%。
發(fā)展模式重生產(chǎn)輕消費(fèi)
國家發(fā)改委宏觀經(jīng)濟(jì)研究院副院長馬曉河認(rèn)為，近中期我國消費(fèi)難有大的起色，是由綜合因素造成的。首先，我國的國民收入政策不合理有利于高投資，不利于消費(fèi)增加。一方面，國民收入分配格局在不斷向政府、企業(yè)傾斜，而居民所占收入比重在不斷下降。另一方面，我國初次分配和再分配政策有利于儲蓄傾向高的高收入群體，而不利于消費(fèi)傾向高的低收入群體。其次，我國社會保障體系不健全，保障標(biāo)準(zhǔn)低，制約居民消費(fèi)。
專家指出，長期以來，我國在經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式上重生產(chǎn)而輕消費(fèi)，此外，金融服務(wù)理念與現(xiàn)實(shí)脫節(jié)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新遲滯和不足也是造成消費(fèi)信貸難的重要原因。
丁建臣認(rèn)為，不僅如此，具體來看，銀行業(yè)“嫌貧愛富”的傾向明顯，“二八現(xiàn)象”普遍存在，即金融主要為有錢人、高端客戶服務(wù)的做法，導(dǎo)致針對中低收入群體和農(nóng)村地區(qū)需求的金融服務(wù)、消費(fèi)信貸跟不上，相當(dāng)滯后。從金融業(yè)盈利模式看，金融機(jī)構(gòu)的盈利模式過多地依賴息差，特別是大銀行，存在壟斷經(jīng)營暴利，其提升金融服務(wù)水平的動力不足，也造成了消費(fèi)信貸服務(wù)不旺的局面。此外，在國家信用、商業(yè)信用、銀行信用、消費(fèi)信用中，個人消費(fèi)信用的比例明顯偏低。
消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)增長根本動力
專家表示，應(yīng)改變當(dāng)前投資與消費(fèi)之間的失衡。投資是中間需求，只有消費(fèi)才是最終需求，是經(jīng)濟(jì)增長的根本動力。馬曉河建議，今后需要從以下幾方面著手，提高消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)：控制投資規(guī)模，調(diào)整投資結(jié)構(gòu)；調(diào)整國民收入分配格局，切實(shí)增強(qiáng)居民的消費(fèi)基礎(chǔ)；建立健全社會保障體系，解除居民不敢消費(fèi)的后顧之憂；改善消費(fèi)環(huán)境，培育消費(fèi)增長點(diǎn)，促進(jìn)消費(fèi)率回升到正常水平；實(shí)施積極擴(kuò)大就業(yè)的政策，為改善民生和拉動消費(fèi)增加動力。
專家認(rèn)為，未來發(fā)展消費(fèi)金融，助力擴(kuò)大內(nèi)需，一是要努力提高居民收入。消費(fèi)與收入呈正相關(guān)關(guān)系，擴(kuò)大消費(fèi)最終要靠提高收入水平來實(shí)現(xiàn)。發(fā)展消費(fèi)金融，尤其需要穩(wěn)定居民收入預(yù)期。因此，應(yīng)努力擴(kuò)大就業(yè)，加快收入分配制度改革，提高居民收入。二是要加強(qiáng)信用體系建設(shè)。首先，要加快個人信用立法，使個人信用真正有法可依，有章可循，為消費(fèi)信用創(chuàng)造良好的制度環(huán)境。其次，要加快建設(shè)全國信用評價(jià)體系，盡快破除制約消費(fèi)金融發(fā)展的瓶頸問題。
（趙鵬飛）
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