網購保險遭遇監管真空 異地維權成本高
在第三方網站購買保險很方便？但要小心碰上保險監管的真空地帶。在線下，保險公司展業及理賠必須在被監管機構許可的經營地域進行；而保險網銷卻無形中突破了這一規定，如果出現理賠糾紛可能給消費者帶來意想不到的麻煩。
“被許可經營地域”中的秘密
在法律界以保險維權著稱的律師李濱最近很煩惱。他在自己的網站上發表長文抨擊保險監管部門的行政不作為，起因就是在網購保險發生糾紛后，逐層向上海保監局及中國保監會申請公開大眾保險公司經營保險業務被許可地域范圍的信息，但答復并不能令他滿意。
2012年5月，身在哈爾濱的律師李濱在慧擇保險網為不到兩歲的兒子購買“惠擇兒童健康保障計劃A”，在另一家保險公司也購買了類似保險產品。2012年6月起，孩子三次發生保險事故。在向大眾保險公司申請理賠的時候，李濱發現大眾保險公司在黑龍江省竟然沒有分支機構，保險單的承保機構是大眾保險公司上海分公司。經過查詢得知，大眾保險公司在全國僅有八家分支機構，但卻在網上向全國的保險消費者銷售保險產品。
就李濱要求公開大眾保險公司上海分公司被許可經營地域范圍的申請，上海保監局回函稱：大眾保險公司上海分公司經營的地域范圍應當遵守《保險公司管理規定》第41條、第42條的規定，并引用了上述規定。中國保監會則在回復中列舉了大眾保險在現有省級和計劃單列市分公司的8家機構，其中不包括黑龍江省及哈爾濱市。
李濱昨天接受本報記者采訪說，監管機構為什么不能直接說明大眾保險的被許可經營地域呢？如果直接說明，就等于承認大眾保險公司在黑龍江銷售保險是違規經營。
網購消費者異地維權成本高
業內人士認為，該案件的雙方李濱律師與保監會爭議的關鍵在于網銷跨地經營的合法性，即保險公司通過互聯網在沒有分支機構的地方銷售產品是否違規。
《保險公司管理規定》第41條規定：保險公司的分支機構不得跨省、自治區、直轄市經營保險業務。
李濱介紹說，保監會對保險電銷的規定是，保險公司電銷的落地必須通過專業機構進行，而且在該專業機構內必須配備合格的專業組織。保監會還有規定稱，鼓勵互聯網銷售，對互聯網的銷售監管則參照電銷。
在沒有分支機構的地區，保險消費者的保險服務如何提供和完成，保險消費者的合法利益如何得到有效的保護？按照現行民事訴訟法的規定，當保險合同發生爭議，要到被告即保險公司所在地進行訴訟。李濱說，維權成本高企，可能導致一些消費者放棄訴訟，自認倒霉。
另一方面，在沒有分支機構的地區，保險公司的查勘成本也比較高，間接導致消費者權益受損。
保險銷售網“曲線救國”代理賠
對于李濱的主張，大眾保險公司卻另有看法。大眾保險公司曾在官方微博發布公開信堅稱自己經營的合法性，并稱委托代理銷售產品的慧擇網具有在全國開展互聯網保險業的資質。其理賠部工作人員也多次要求李濱提供被保險人的病歷、發票等索賠文件寄往上海以供審核、理賠，但均被李濱以未到現場查勘不能決定如何理賠為由拒絕。
對于李濱與大眾保險的糾紛，深圳另一第三方保險銷售網站的負責人認為，李濱案例確實反映了現有的監管法規已經趕不上互聯網銷售的形式，但業內就此已經形成了默契，在尚無明確法律監管規定的情況下，以保險銷售網站代為理賠的方式繞開了監管的真空地帶。
他介紹說，李濱案例之后，對于保費比較高的健康險、壽險等，網銷方一般只針對保險公司具有銷售資質的地區銷售；而對于保費較低、理賠程序簡單的意外險等，如果的確是在沒有銷售資質的地區銷售，則會告知消費者將由保險網站代為收遞及理賠。該負責人也提醒消費者，在網絡購買保險時，一定要看清自己所購保險是否可以在本地理賠，以免日后產生不必要的糾葛。
首都經濟貿易大學教授、中國社會保險學會理事庹國柱也指出，事實上，跨地理賠問題可以“曲線”解決。承保公司如果在當地沒有分支機構，可以委托當地設有分支機構的保險公司代為現場勘查并理賠。雙方只需簽訂合作協議，并支付一定的委托費用即可，“雖然這種做法較為復雜，但與本埠勘查人員跨地勘查相比，成本相對低很多。”（范京蓉）
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