險企銀保渠道躊躇轉(zhuǎn)向 擔(dān)保與小貸公司受寵
日前，經(jīng)濟導(dǎo)報記者獲悉，泰山財產(chǎn)保險股份有限公司聊城中心支公司與當(dāng)?shù)靥煸⒉凉櫤投φ\3家擔(dān)保公司合作，為其借款人辦理了借款人人身意外傷害保險（下稱“借意險”），邁出了銀保渠道向小貸公司、擔(dān)保公司轉(zhuǎn)移的第一步。
29日，泰山財險聊城中心支公司總經(jīng)理鄭安局接受導(dǎo)報記者采訪時說，“公司在前期市場調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，目前金融市場上擔(dān)保公司和小額貸款公司異常活躍，而且主體眾多。同時，銀行為了規(guī)避自身風(fēng)險，很多之前與保險公司合作的抵押貸款業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)由擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，很大程度上影響了保險公司的保費收入。所以公司將展業(yè)方向向擔(dān)保公司和小額貸款公司轉(zhuǎn)變。”
“在近兩年保險市場低迷的情況下，保險主體卻在不斷增多，保險產(chǎn)品的同質(zhì)化是各保險公司都面臨的一個難題，險企不得不通過創(chuàng)新產(chǎn)品來打開市場。”29日，對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍接受導(dǎo)報記者采訪時分析，“‘借意險’是一個不錯的金融創(chuàng)新，且市場前景廣闊。因為中小微企業(yè)目前是國家政策扶持的重點，融資擔(dān)保一直都是金融機構(gòu)向中小微企業(yè)提供信貸支持的重要手段和渠道，而小貸公司及擔(dān)保公司的風(fēng)險也將是其不得不考慮的問題。”
有助轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險
“截至目前，公司已與3家小貸公司合作簽了16個借意險的單子，保費收入1萬多元。”鄭安局介紹，借意險的費率為2‰，保額等于借款人的貸款額度，保險有效期為借貸期間，受益人是為其貸款的擔(dān)保公司或小貸公司。
據(jù)了解，中國小貸行業(yè)去年的放貸利率基本都在20%以上。在蘇浙一帶，小貸公司的年利率在24%左右，有的甚至達(dá)到30%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一年期銀行貸款6%的基準(zhǔn)值。而壞賬率較高，大約為10%，這一比率是小貸行業(yè)在全國范圍內(nèi)壞賬率的3倍左右。
王國軍認(rèn)為，政府支持小額貸款公司，使其合法化是件好事，但是隨之出現(xiàn)的問題令人憂慮。除了上述外部風(fēng)險引發(fā)的貸款債務(wù)問題尤為明顯外，小貸公司的自身經(jīng)營也存在較大的風(fēng)險，與銀行等大型金融機構(gòu)想比較，雖然貸款方式靈活，能有效幫助中小微企業(yè)獲得融資，但經(jīng)驗不夠成熟，管理相對較粗放，審查也不夠嚴(yán)謹(jǐn)。
29日，天元小額貸款股份有限公司副總經(jīng)理兼風(fēng)險部經(jīng)理夏吉恒對導(dǎo)報記者表示，公司已累計為330多家企業(yè)發(fā)放27.7億元貸款，貸款額度大多在幾十萬元到幾百萬元之間，借款人多為小微企業(yè)或個人。業(yè)務(wù)經(jīng)營中確實面臨著諸多風(fēng)險，比如借款人的意外傷害問題，一旦發(fā)生，將在一定程度上影響其還款能力。
拓展銀保渠道
王國軍分析，“借意險”的實質(zhì)是人身意外傷害險，根據(jù)人身意外傷害險的發(fā)生概率以及目前的費率估算，保險公司不會賠錢。
“此前通過與部分擔(dān)保公司和小額貸款公司的接觸發(fā)現(xiàn)，這塊市場是一個亟待開發(fā)的領(lǐng)域。很多公司還沒有與保險公司合作的概念，有些公司雖然有合作，但處于比較原始粗放的狀態(tài)，沒有形成系統(tǒng)的合作。這就為公司拓展銀保渠道的業(yè)務(wù)提供了空間。”鄭安局說。
聊城市金融辦關(guān)于小額貸款公司的數(shù)據(jù)顯示，截至去年12月末，聊城市小額貸款公司12家，較年初增加6家，貸款余額11.83億元，較年初增加4.84億元，全年累計投放貸款40.25億元，其中，“三農(nóng)”和中小企業(yè)貸款占比達(dá)到90.62%。至今年3月末，聊城市小額貸款公司累計發(fā)放貸款1010筆95740萬元，其中，涉農(nóng)貸款646筆39556萬元，小微企業(yè)貸款449筆59118萬元，其他貸款27筆8062萬元。
鄭安局認(rèn)為，這只是一部分?jǐn)?shù)據(jù)，目前市場上主體眾多、規(guī)模不一的擔(dān)保公司的具體融資數(shù)據(jù)尚無法掌握，如果能對此市場進(jìn)行開拓和深挖，將產(chǎn)生相當(dāng)大的保費規(guī)模。
“雖然借意險每單保費額收入可能不大，但保險公司可以以此為切入點，積累企業(yè)客戶，二次開拓客戶的財產(chǎn)險，如質(zhì)押物財產(chǎn)險等。”王國軍分析說。
市場逼出的創(chuàng)新
保險業(yè)經(jīng)過多年的粗放式快速發(fā)展之后，不得不在2012年放緩了發(fā)展腳步。在過去的一年中，保險業(yè)受益于政策刺激跑贏了市場，但“股債雙熊”使得整個行業(yè)未能擺脫業(yè)績大幅下滑的困境。今年，費率市場化、營銷體制改革、稅延型養(yǎng)老保險等政策使險企壓力重重，為求生存，他們紛紛使出渾身解數(shù)，頻頻創(chuàng)新產(chǎn)品搶奪市場。
據(jù)悉，近日安華農(nóng)業(yè)保險在北京推出了全國首款專門應(yīng)對豬肉價格市場波動的險種。
另外，太平財險推出了國內(nèi)第一款齒科醫(yī)療保險，近期還推出了“家無憂”家庭綜合險、太平全球醫(yī)療保險、環(huán)境污染責(zé)任保險、國內(nèi)短期貿(mào)易信用險等多款創(chuàng)新保險產(chǎn)品。
導(dǎo)報記者注意到，還有一些保險公司趁著H7N9的關(guān)注度上升，推出“禽流感專項保險”，上市幾天就賣出上千份。據(jù)了解，一家大型保險公司東營分公司近日也已推出“甲型H7N9流感綜合保險”。
對于具有時效性的或者短期的保險創(chuàng)新產(chǎn)品，王國軍并不看好，他認(rèn)為，保險公司還是應(yīng)專注于市場，做長期的能夠保障消費者利益的保險產(chǎn)品，這樣才能夠為保險公司創(chuàng)出真正的“藍(lán)海”。
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