購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)不可不知的“七大事項(xiàng)”
重大疾病保險(xiǎn)是當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí)給付保險(xiǎn)金的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)的根本目的是為病情嚴(yán)重、花費(fèi)巨大的重大疾病治療提供一定的經(jīng)濟(jì)支持。
那么，投保重疾險(xiǎn)真的很重要嗎？本期“保險(xiǎn)大講堂”邀請(qǐng)了太平人壽專家為讀者詳細(xì)“解惑”重疾險(xiǎn)的保障功能和投保注意事項(xiàng)。
《投資者報(bào)》：重大疾病險(xiǎn)究竟有哪些保障功能？
太平人壽：重大疾病保險(xiǎn)所保障的“重大疾病”通常“治療花費(fèi)巨大”，需要進(jìn)行較為復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療，并支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用。重大疾病保險(xiǎn)給付的保險(xiǎn)金主要有兩個(gè)方面的用途：一是為保險(xiǎn)人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費(fèi)的高額醫(yī)療費(fèi)用；二是為被保險(xiǎn)人患病后提供經(jīng)濟(jì)保障，盡可能讓家庭避免出現(xiàn)“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”的風(fēng)險(xiǎn)。
《投資者報(bào)》：重大疾病保險(xiǎn)是否能夠滿足被保險(xiǎn)人全面的健康保障需求？
太平人壽：重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品是健康保險(xiǎn)中疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的一種。該保險(xiǎn)產(chǎn)品只有在被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí)，才能給付保險(xiǎn)金。因此，重大疾病保險(xiǎn)不能滿足被保險(xiǎn)人所有的健康保險(xiǎn)需求，配合其他類(lèi)型的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品或健康保障計(jì)劃，被保險(xiǎn)人才能得到比較全面和完善的健康保險(xiǎn)保障。
《投資者報(bào)》：重大疾病保險(xiǎn)既然屬于疾病保險(xiǎn)，為何會(huì)有手術(shù)方面的保障責(zé)任？
太平人壽：重大疾病保險(xiǎn)之所以會(huì)有手術(shù)方面的保障責(zé)任，一是需要實(shí)施這類(lèi)手術(shù)的疾病具有病情嚴(yán)重、治療花費(fèi)巨大的特點(diǎn)，這和重大疾病保險(xiǎn)的產(chǎn)品定位是一致的；二是最初的重大疾病保險(xiǎn)就包括了手術(shù)保障責(zé)任，這一特征得到了保留的發(fā)展。因此，重大疾病保險(xiǎn)中所稱的疾病，是指合同約定的疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)。
《投資者報(bào)》：目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上銷(xiāo)售的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品包含哪些必保疾病？
太平人壽：從世界各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，重大疾病保險(xiǎn)所保障的多種疾病中，發(fā)生率和理賠率最高的疾病有三至六種，這些疾病對(duì)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格影響最大。為保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，充分發(fā)揮重大疾病保險(xiǎn)的保障功能，以“重大疾病保險(xiǎn)”命名、保險(xiǎn)期間主要為未成年人階段的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其保險(xiǎn)范圍必須包括6種必保疾病：1.惡性腫瘤—不包括部分早期惡性腫瘤；2.急性心肌梗塞；3.腦中風(fēng)后遺癥—永久性功能障礙；4.重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)，須異體移植術(shù)；5.冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)(或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù))，須開(kāi)胸手術(shù)；6.終末期腎病(或呈慢性腎功能衰竭尿毒癥期)，須透析治療或腎臟移植。目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上已經(jīng)售出的大多數(shù)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品包含這些疾病保障責(zé)任。
《投資者報(bào)》：購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)要注意哪些事項(xiàng)？
太平人壽：首先，消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)需求認(rèn)真選擇合適的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，遇有不明白的地方可向業(yè)務(wù)員或保險(xiǎn)公司咨詢。其次，決定投保重大疾病保險(xiǎn)后，需回答個(gè)人健康及家族病史等與投保有關(guān)的問(wèn)題，投保人和被保險(xiǎn)人一定要仔細(xì)閱讀并如實(shí)填寫(xiě)。如果相關(guān)情況沒(méi)有如實(shí)告知保險(xiǎn)公司，將來(lái)申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金時(shí)可能無(wú)法得到保險(xiǎn)保障。最后，投保人和被保險(xiǎn)人一定要在投保單相應(yīng)落款處簽上自己的名字，沒(méi)有投保人和被保險(xiǎn)人的親筆簽名，往往會(huì)引起糾紛。
《投資者報(bào)》：投保重疾險(xiǎn)后發(fā)現(xiàn)該款產(chǎn)品不適合自己，怎么辦？
太平人壽：投保人在收到保險(xiǎn)公司合同后應(yīng)再次仔細(xì)閱讀合同的具體內(nèi)容，對(duì)合同有疑異的地方可以向保險(xiǎn)公司或業(yè)務(wù)員咨詢。重大疾病保險(xiǎn)通常設(shè)有10天的猶豫期(猶豫期的起始日為投保人書(shū)面簽收保單日)，投保人若發(fā)現(xiàn)購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品與自身需求不相符時(shí)，在猶豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司會(huì)全額或在扣除保單工本費(fèi)后無(wú)息退還已交保險(xiǎn)費(fèi)，并且自始不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。投保人若在猶豫期后退保，將會(huì)受到較大的費(fèi)用損失。如果投保人選擇分期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，逾期未繳保險(xiǎn)費(fèi)，超過(guò)60天的寬限期后，保險(xiǎn)合同效力中止。在保險(xiǎn)合同效力中止后兩年內(nèi)，投保人可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)恢復(fù)合同效力，保險(xiǎn)公司做出是否同意復(fù)效的決定，雙方協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。自合同效力終止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。
《投資者報(bào)》：應(yīng)該如何申請(qǐng)給付重大疾病保險(xiǎn)金？
太平人壽：重大疾病保險(xiǎn)合同中均有“保險(xiǎn)金申請(qǐng)”條款，在發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故后，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，并按“保險(xiǎn)金申請(qǐng)”條款中的要求，準(zhǔn)備相關(guān)資料向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。需要提供的證明和資料主要包括保險(xiǎn)合同、被保險(xiǎn)人身份證明、專科醫(yī)生診斷證明或手術(shù)證明等。
消費(fèi)者在投保重疾險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)根據(jù)自己的年齡、性別、經(jīng)濟(jì)狀況，選擇最合適自己的保障范圍、保障額度、繳費(fèi)期限和付費(fèi)方式。
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