保險(xiǎn)監(jiān)管：規(guī)范之后謀轉(zhuǎn)型
轉(zhuǎn)眼之間，距保監(jiān)會(huì)成立已近十四周年。十余年來，保監(jiān)會(huì)背負(fù)“深化金融體制改革，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)”的期望，帶領(lǐng)著中國保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)方式、促規(guī)范、防風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)增長，不斷加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管。
時(shí)至今日，保險(xiǎn)業(yè)已走入“新時(shí)代”。近日密集下發(fā)的險(xiǎn)資新政，再度激起規(guī)模超過六萬億的保險(xiǎn)資產(chǎn)池塘的一汪汪活水。業(yè)內(nèi)人士總結(jié)稱：“這一輪改革的整體思路是改革體制、擴(kuò)大市場、增加品種、改變監(jiān)管。短期內(nèi)有望改善保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況，長期內(nèi)將推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)形成新的經(jīng)營模式。”
建立監(jiān)管體系
1998年11月18日，保監(jiān)會(huì)成立大會(huì)在京舉行。首任主席馬永偉在成立大會(huì)上表示，保監(jiān)會(huì)將建立高效的內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制，努力開創(chuàng)保險(xiǎn)監(jiān)管工作的新局面。
十三年后，保監(jiān)會(huì)帶領(lǐng)保險(xiǎn)市場在極其困難的情況下保持了平穩(wěn)發(fā)展的態(tài)勢(shì)。2011年全國實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.43萬億元，同比增長10.4%，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到5.9萬億元。全國保費(fèi)收入從2002年的3053億元增長到2011年的1.43萬億元，年均增長18.7%，世界排名從第十五位躍居第六位，我國已成為全球最重要的新興保險(xiǎn)大國。與此同時(shí)，保險(xiǎn)市場體系更加健全，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)大幅增長，保險(xiǎn)公司的國際影響力和競爭力不斷提高。
建立一套健全的保險(xiǎn)監(jiān)管體系，是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)重要內(nèi)容。保監(jiān)會(huì)成立伊始，責(zé)任就艱巨重大。“借鑒國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)核心監(jiān)管原則，已初步構(gòu)建了償付能力、公司治理和市場行為監(jiān)管‘三支柱’的現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管框架，并建立了比較完備的監(jiān)管組織體系和較為系統(tǒng)的監(jiān)管制度體系。”保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波這樣總結(jié)保監(jiān)會(huì)之前的成就，即監(jiān)管體系基本確立，保險(xiǎn)監(jiān)管的能力和水平逐步提高。
十余年來，中國保險(xiǎn)監(jiān)管基本上建立了一個(gè)集中統(tǒng)一的現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管組織體系，建立了保險(xiǎn)監(jiān)管的法律法規(guī)體系。監(jiān)管理念、思路、手段、體系建設(shè)、人才培養(yǎng)等方面，均成果斐然。
與此相關(guān)，風(fēng)險(xiǎn)得到有效防范，保險(xiǎn)市場運(yùn)行的穩(wěn)健性不斷增強(qiáng)。截至今年6月底，償付能力充足的保險(xiǎn)公司占公司總數(shù)的96%。“保險(xiǎn)監(jiān)管的不斷改進(jìn)，有效化解了風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了行業(yè)快速發(fā)展，使得保險(xiǎn)市場不斷完善。”曾先后兩次參與了《保險(xiǎn)法》修訂討論的北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)系主任王緒瑾說。
推進(jìn)行業(yè)創(chuàng)新
當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)面臨全面轉(zhuǎn)型期，保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管思路亦隨之調(diào)整。推進(jìn)改革創(chuàng)新、增強(qiáng)保險(xiǎn)市場發(fā)展活力是項(xiàng)俊波所堅(jiān)持的重點(diǎn)，包括繼續(xù)深化國有保險(xiǎn)公司改革、深化保險(xiǎn)公司治理改革、穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)營銷體制改革、研究推進(jìn)費(fèi)率市場化改革、極強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新五項(xiàng)內(nèi)容被重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)。
實(shí)際上，在過去的幾年里，中國保險(xiǎn)業(yè)的改革已經(jīng)在繼續(xù)向縱深推進(jìn)，國有保險(xiǎn)公司和監(jiān)管體制改革取得了積極進(jìn)展。通過股份制改革和上市，以及商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司互相投資，不僅增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司資本金實(shí)力、提高了公司償付能力，而且實(shí)現(xiàn)了公司組織形式和管理體制的轉(zhuǎn)變，行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力顯著提高。
近年來，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)著力在產(chǎn)品、服務(wù)和銷售渠道及區(qū)域試點(diǎn)等方面加大創(chuàng)新力度，保險(xiǎn)公司及行業(yè)的競爭力和服務(wù)能力顯著增強(qiáng)。
從產(chǎn)品來看，各保險(xiǎn)公司堅(jiān)持以市場需求為導(dǎo)向，不斷加大產(chǎn)品開發(fā)力度，保險(xiǎn)覆蓋面進(jìn)一步拓寬，保險(xiǎn)功能作用不斷顯現(xiàn)。如在保障和改善民生方面，推出保費(fèi)低廉、手續(xù)簡便、保障適度的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品；在服務(wù)“三農(nóng)”方面，推出多款政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、進(jìn)城務(wù)工人員保險(xiǎn)、漁業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)、農(nóng)民住宅保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品；在建立多層次社會(huì)保障體系方面，推出多種形式的養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。
從服務(wù)能力來看，各保險(xiǎn)公司積極加大服務(wù)創(chuàng)新力度，不斷提升保險(xiǎn)服務(wù)的便捷性、增值性和標(biāo)準(zhǔn)化水平。在增強(qiáng)服務(wù)的便捷性方面，保險(xiǎn)公司基本都開通了全國統(tǒng)一服務(wù)電話，紛紛在全國各地設(shè)立直賠中心，推行全國通賠；“代查代付”、“快處快賠”等許多便民服務(wù)在全國許多地區(qū)實(shí)施，便捷的服務(wù)在提升不同公司自身保險(xiǎn)品牌的同時(shí)，也進(jìn)一步提升了行業(yè)的整體社會(huì)形象。
與此同時(shí)，渠道創(chuàng)新力度在過去幾年時(shí)間里也得到了加大。各保險(xiǎn)公司以信息化快速發(fā)展為契機(jī)，在加強(qiáng)傳統(tǒng)營銷和集團(tuán)內(nèi)部渠道整合改造的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大了以網(wǎng)絡(luò)、電話等為代表的新型銷售模式的創(chuàng)新力度，推出了一系列更為方便快捷、質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的保險(xiǎn)服務(wù)。例如，各公司積極開創(chuàng)傳統(tǒng)營銷渠道合作新模式，如部分壽險(xiǎn)公司加強(qiáng)與銀行、郵政的戰(zhàn)略合作；部分財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司探索“一站式”服務(wù)的車行綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)。同時(shí)，為了合理利用內(nèi)部資源，各保險(xiǎn)集團(tuán)公司積極探索集團(tuán)內(nèi)子公司之間的業(yè)務(wù)相互代理銷售模式，實(shí)現(xiàn)了整體業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。特別是一些大的保險(xiǎn)集團(tuán)公司，充分發(fā)揮其成立較早的子公司成熟的銷售網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，利用相互代理很快在保險(xiǎn)市場站穩(wěn)腳跟。
在把“油門”踩好的同時(shí)，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力在過去幾年里也得到快速提升。
根據(jù)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，監(jiān)管部門已建立覆蓋風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和傳遞全過程的防范體制。具體包括：建立金融危機(jī)跟蹤研究制度，及時(shí)了解掌握金融危機(jī)的發(fā)展動(dòng)向，針對(duì)重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)公司、重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域建立跟蹤報(bào)告制度；建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測機(jī)制，在全行業(yè)開展風(fēng)險(xiǎn)排查，摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)測和壓力測試，及時(shí)進(jìn)行窗口指導(dǎo)和工作部署；建立風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置機(jī)制，制定包括應(yīng)對(duì)非正常集中退保、外資股東持股、償付能力不足等一系列風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案；完善信息披露和輿論引導(dǎo)機(jī)制，通過多種方式及時(shí)發(fā)布監(jiān)管制度、市場運(yùn)行、業(yè)務(wù)發(fā)展等相關(guān)信息，增強(qiáng)社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的信心。償付能力監(jiān)管的工作重心從制度建設(shè)轉(zhuǎn)向了機(jī)制和制度并重，逐步建立符合我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的償付能力監(jiān)管機(jī)制，明確了保監(jiān)會(huì)、保監(jiān)局和保險(xiǎn)公司在償付能力監(jiān)管體系中各自所承擔(dān)的職責(zé)。
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