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　　過(guò)去三十年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了產(chǎn)業(yè)從小到大、公司從少到多、產(chǎn)品從簡(jiǎn)到繁、經(jīng)營(yíng)從粗到細(xì)、監(jiān)管從虛到實(shí)的發(fā)展脈絡(luò)。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，如此從小到大、從少到多、從簡(jiǎn)到繁、從虛到實(shí)的第一個(gè)跨越相對(duì)簡(jiǎn)單，而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)從大到強(qiáng)、公司從多到優(yōu)、產(chǎn)品從繁到好、經(jīng)營(yíng)從細(xì)到精、監(jiān)管從實(shí)到準(zhǔn)的第二個(gè)跨越則艱難許多，但中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也必須邁過(guò)去。不過(guò)反觀目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀，創(chuàng)新能力不足、銷(xiāo)售誤導(dǎo)等問(wèn)題非常突出。緣何如此？是增長(zhǎng)方式存在問(wèn)題。

　　長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)方式雖不合理卻也有著“合理”的原因。一是經(jīng)營(yíng)規(guī)律使然。保險(xiǎn)公司存在一種內(nèi)在沖動(dòng)，即規(guī)模越大、標(biāo)的越多，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力就越強(qiáng)。二是供求規(guī)律使然。逐漸脫離計(jì)劃經(jīng)濟(jì)庇護(hù)的企業(yè)、家庭和個(gè)人，在沒(méi)有了從“搖籃”到“墓地”的全程保護(hù)之后，必然要找到一種新的保障方式，社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)較高的要求與保險(xiǎn)業(yè)自身的弱小形成了巨大的反差，這種反差使保險(xiǎn)業(yè)有一種強(qiáng)烈的社會(huì)使命感和責(zé)任感，即要迅速做大、做強(qiáng)，提供更多的產(chǎn)品以迅速收窄供需矛盾。三是競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律使然。上世紀(jì)八十年代初當(dāng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始發(fā)展的時(shí)候，就面臨著來(lái)自歐美發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)上大公司的競(jìng)爭(zhēng)，由于無(wú)法與之抗衡，繼而產(chǎn)生了強(qiáng)烈的擴(kuò)張沖動(dòng)。四是激勵(lì)機(jī)制使然。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展伊始，對(duì)于保費(fèi)要求較高，只有保費(fèi)達(dá)到一定規(guī)模才允許開(kāi)設(shè)分公司，這就導(dǎo)致各公司只能?chē)@著保費(fèi)轉(zhuǎn)，這就不難解釋目前以市場(chǎng)份額論成敗、以保費(fèi)論英雄的現(xiàn)象。五是路徑依賴(lài)使然。保險(xiǎn)業(yè)是整個(gè)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的組成部分，而中國(guó)經(jīng)濟(jì)屬于外向型、粗放型，保險(xiǎn)業(yè)作為其中一個(gè)部門(mén)不可能獨(dú)善其身。

　　與三十年前相比，目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的動(dòng)力和增長(zhǎng)的基礎(chǔ)發(fā)生了變化，保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型也存在客觀的必然性，但這種轉(zhuǎn)變并非自然而然就能達(dá)到，仍需包括監(jiān)管部門(mén)、保險(xiǎn)公司、學(xué)界在內(nèi)的全行業(yè)在四個(gè)方面達(dá)成共識(shí)。

　　在定位方面，從宏觀角度來(lái)看，保險(xiǎn)制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不可或缺的組成部分，沒(méi)有完善的保險(xiǎn)制度就沒(méi)有完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。從中觀角度來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理重要的手段，要提升其風(fēng)險(xiǎn)管理的話語(yǔ)權(quán)，而不是去跟銀行、證券、基金等爭(zhēng)奪金融話語(yǔ)權(quán)。從微觀角度來(lái)看，保險(xiǎn)行業(yè)專(zhuān)業(yè)化是非常重要的，做好專(zhuān)業(yè)化是公司發(fā)展的第一步。

　　在創(chuàng)新方面，保險(xiǎn)創(chuàng)新包括很多方面，其中最重要的是產(chǎn)品的創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理模式的創(chuàng)新。如今各保險(xiǎn)公司都在研發(fā)新產(chǎn)品，但值得注意的是，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新一定是基于可保風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新，如何確定可保風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵和外延是極大的挑戰(zhàn)。因?yàn)椋瑥亩ㄐ詠?lái)看，產(chǎn)品創(chuàng)新面臨著消費(fèi)者對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)保障的全方位要求和供給者必須有選擇性的承保之間的矛盾；從定量來(lái)看，新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)有清楚的把握才能定價(jià)，由此導(dǎo)致的時(shí)間滯后與創(chuàng)新產(chǎn)品的迫切性之間也存在矛盾。在風(fēng)險(xiǎn)管理模式創(chuàng)新方面，原來(lái)的模式是從消費(fèi)者處購(gòu)買(mǎi)和保留風(fēng)險(xiǎn)，而現(xiàn)在的模式是購(gòu)買(mǎi)、保留、出售，因?yàn)橛行╋L(fēng)險(xiǎn)需要出售，關(guān)于未來(lái)的模式，有人提出是購(gòu)買(mǎi)、保留、出售和交易，如何交易風(fēng)險(xiǎn)、購(gòu)買(mǎi)哪些風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移哪些風(fēng)險(xiǎn)、出售哪些風(fēng)險(xiǎn)，這恐怕是需要保險(xiǎn)行業(yè)仔細(xì)研究的重要課題。

　　在競(jìng)爭(zhēng)方面，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)從來(lái)就不缺競(jìng)爭(zhēng)，甚至可以用“慘烈”來(lái)形容中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)多年來(lái)發(fā)展的狀況，這種競(jìng)爭(zhēng)主要集中在價(jià)格方面。既然不缺少競(jìng)爭(zhēng)，我們應(yīng)反思的是中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)需要什么樣的競(jìng)爭(zhēng)。目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的層次、手段、能力都十分欠缺，如何提高競(jìng)爭(zhēng)能力，加強(qiáng)深層競(jìng)爭(zhēng)力，是保險(xiǎn)業(yè)需要達(dá)成的共識(shí)。

　　在監(jiān)管方面，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，良好的增長(zhǎng)方式并不以規(guī)模和保費(fèi)論英雄，而要看承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力。因此，對(duì)于監(jiān)管層來(lái)說(shuō)，償付能力是監(jiān)管的核心。監(jiān)管者應(yīng)該伸出扶植之手扶植一家企業(yè)的發(fā)展，為市場(chǎng)提供一個(gè)合理、規(guī)范的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，防止濫用干預(yù)之手、斬?cái)嗦訆Z之手，這樣才有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)達(dá)到一個(gè)良性循環(huán)的局面。

　　（北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長(zhǎng)孫祁祥）